馬明哲：銀行“躺著掙錢”的日子可能不多了
剛剛過(guò)去的“紅五月”，招行、交行、工行和中行先后換帥。這些老帥們可謂中國(guó)銀行業(yè)的“黃金一代”，引領(lǐng)中國(guó)銀行業(yè)攀上“全球最賺錢”的高峰。站在這一波承前啟后的時(shí)代大潮前，中國(guó)銀行業(yè)“吃利差”的發(fā)展盈利模式也到了需要重新思考的當(dāng)口。銀行“躺著掙錢”的好日子還能過(guò)多久？
老帥作別，英雄、時(shí)勢(shì)誰(shuí)主沉浮？
本輪換帥潮中，招行靈魂人物馬蔚華和工行行長(zhǎng)楊凱生謝幕告別，中行掌門人肖鋼升任證監(jiān)會(huì)主席，交行董事長(zhǎng)胡懷邦則調(diào)任國(guó)開行董事長(zhǎng)。
過(guò)去十年無(wú)疑是中國(guó)銀行業(yè)的“黃金十年”，資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)均創(chuàng)新高。楊凱生掌舵的工商銀行（行情,資金,股吧,問診）一舉躍升“全球最賺錢銀行”和“全球市值最大銀行”；招商銀行（行情,資金,股吧,問診）在馬蔚華帶領(lǐng)下，從深圳一隅崛起成為中國(guó)最具口碑的股份制商業(yè)銀行，零售業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先；中國(guó)銀行在肖鋼執(zhí)掌的10年里，于2011年成為“全球系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)”的銀行，這是中國(guó)乃至新興經(jīng)濟(jì)體中唯一入選的機(jī)構(gòu)；胡懷邦交出交通銀行（行情,資金,股吧,問診）接力棒時(shí)，交行的資產(chǎn)規(guī)模突破5．6萬(wàn)億元，比5年前胡上任時(shí)增加了一倍還多。
銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，到2013年4月，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已接近140萬(wàn)億元，接近10年前的5倍。新上任的交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明日前在外灘國(guó)際金融峰會(huì)上表示，銀行這幾年盈利高，主要是這幾年銀行資產(chǎn)膨脹得太厲害。“利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性，往往讓大家容易看到現(xiàn)實(shí)的盈利，而看不到金融業(yè)潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。”
馬蔚華在給招行的離別信中也寫道：“經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)模式的歷史性變革正成為現(xiàn)實(shí)，在這個(gè)歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式難以為繼。”
盈利放緩、壞賬攀升，銀行業(yè)還能“躺著掙錢”？
“保險(xiǎn)公司跑著掙錢，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢”，這是中國(guó)平安（行情,資金,股吧,問診）集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲對(duì)三大金融行業(yè)盈利模式的形象描述。不過(guò)，中國(guó)銀行業(yè)“躺著掙錢”的好日子可能不多了。
2012年，近2500家A股上市公司中，超過(guò)一半的利潤(rùn)來(lái)自16家上市銀行。而2013年一季度財(cái)報(bào)顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤(rùn)同比增速跌到個(gè)位數(shù)，僅2家銀行優(yōu)于去年。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增加19%，而2011年則為36%。
經(jīng)濟(jì)增速放緩，金融脫媒深化，利率市場(chǎng)化提速，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行監(jiān)管力度加大，都是銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩的原因。
盤點(diǎn)我國(guó)銀行業(yè)收益，利差仍是主要收入來(lái)源。2012年五大國(guó)有銀行中，利息收入占營(yíng)業(yè)收入最高的交行超過(guò)81%，最低的中行也突破70%。而隨著2012年兩次降息，效應(yīng)將在2013年逐步顯現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的利息差增長(zhǎng)形成制約。同時(shí)存貸款基準(zhǔn)浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大，也可能進(jìn)一步加劇銀行同業(yè)之間的客戶和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
在息差收窄的同時(shí)，銀行業(yè)不良貸款卻集中爆發(fā)，且尚無(wú)“見頂”跡象。2012年年報(bào)顯示，工、農(nóng)、中、建、交這五大國(guó)有銀行不良貸款總額已達(dá)到3274．84億元，占其凈利潤(rùn)總額的比重已經(jīng)達(dá)到42%。今年一季度，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到5265億元，不良率0．96%，16家上市銀行中有14家不良貸款余額出現(xiàn)上升。
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