重疾險指南：醫保“封頂線”飆升 關注3大疾病
保障病種越多，保費越高，個別疾病發生率幾乎為零，沒有必要投保，重疾險不宜50歲后購買
上海醫保“封頂線”自今年4月1日起，已由7萬元調整為28萬元。事實上，國內正有越來越多的城市也在選擇這樣的調整。
一般而言，重疾險是任何人都會選擇的一個險種，醫保“封頂線”的調整是否會對重疾險帶來影響？
重疾險可彌補誤工費、護理費
重疾險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。
對沒有醫保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。
如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫療質量。
“有些時候住院期間產生的各種費用，比如誤工費、護理費等，醫保是無法補貼的，而重疾險則可以彌補這一塊。”業內人士表示。由此可以看出，醫保和重疾險在保障體系中各自發揮作用，在賠付過程中并不沖突，能夠在享有醫保的同時，最好是能及時恰當地補充重疾險。
最主要的，醫保和重疾險的制度不一樣，社保局一般會規定統籌基金中不予支付的用藥或項目，即自費藥品或自費項目。另外分擔的比例也會不一樣，即醫保和個人按一定比例共同償付醫療費用，這個比例在不同的費用項目中是不同的，如某些藥物和醫用材料、某些項目的治療費用、CT、MRI檢查費用均不是可以全額報銷。而相對于社保的報銷制度，一些商業重疾險是定額給付型險種，只要達到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。
以新華人壽健康福星增額為例，以每年給付3680元的方式交滿20年后，即可終生賠付，最高賠付金額達到10萬元。公司旗下還有另兩款住院補貼保險，分別以60元和267元每年的保費繳付一年，即可在保單生效后一年內享受9000-10000萬的住院費用補貼。
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