存款保險制度擇機而動 促銀行進入改革攻堅戰(zhàn)
“銀行要走差異化經(jīng)營路線。‘大而不倒’，系統(tǒng)性風(fēng)險的問題很多是來自個別風(fēng)險做大。非常嚴重的道德風(fēng)險的隱患就是同質(zhì)化。未來的改革要讓銀行真正開始差異化、專業(yè)化，這樣存款保險機構(gòu)的安全性會大大提高”
6月7日，央行發(fā)布了《2013年金融穩(wěn)定報告》（下稱《報告》），文中提到當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識，央行將加快存款保險立法進程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。但未透露更多的實施細節(jié)，也沒有給出具體的時間表。
消息人士透露，中國的存款保險制度將會先設(shè)立一支由央行管理的存款保險基金，資金主要來源于各家銀行上繳的保費。每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣。存款保險為強制保險，所有的銀行都必須參保。而為了更容易推行，初期將采取統(tǒng)一的保險費率，若參保銀行連續(xù)幾年穩(wěn)健經(jīng)營，則可以考慮調(diào)低費率，反之亦然。
“這釋放了一個信號，接下來國家會給銀行的盈利模式方面釋放更多的空間，走差異化道路。當(dāng)然形成的風(fēng)險要靠市場化的方式來解決。銀行業(yè)的改革進入了攻堅戰(zhàn)時刻。”復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅對《國際金融報》記者表示，“國家既要對銀行采取市場化分散風(fēng)險的方式，又要給它一個市場化盈利的渠道。所以這也標志著利率市場化的速度會加快，銀行走向混業(yè)經(jīng)營的模式，這種格局可能會加快形成。”
20年醞釀終有果
配合利率市場化亟需跟進
央行在《報告》中指出，建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險承擔(dān)機制方面的靈活性。
利率市場化改革的推進，亟需存款保險制度的跟進。
“要推利率市場化，會引起銀行之間的競爭，導(dǎo)致分化。肯定會有銀行因經(jīng)營不善，不適應(yīng)變化從而倒閉。”高級經(jīng)濟師游春指出，“先把安全網(wǎng)建好，對于保證存款人的利益來說是更有利的。”
事實上，自1993年底《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險基金起，中國存款保險制度已醞釀了近20年。而央行自1997年就開始著手研究存款保險制度。2004年以來，央行會同國家發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會等有關(guān)部門，對建立中國存款保險制度的必要性和可行性進行了研究論證，提出了建立存款保險制度的基本框架。
去年年末發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出，“十二五”期間中國要建立健全存款保險制度，擇機出臺《存款保險條例》。
中國政府網(wǎng)于5月24日發(fā)布了《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見》。這份由國家發(fā)改委擬定并獲國務(wù)院同意的文件明確指出年內(nèi)在金融改革方面要穩(wěn)步推進利率匯率市場化改革；且要求推進制定存款保險制度實施方案，建立健全金融機構(gòu)經(jīng)營失敗風(fēng)險補償和分擔(dān)機制，形成有效的風(fēng)險處置和市場退出機制。
而《報告》對此給出了回應(yīng)：“當(dāng)前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。”
市場機制說了算
銀行要走差異化改革
我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風(fēng)險約束和市場化的處置機制，國家事實上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險。
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