新版意外險(xiǎn)調(diào)價(jià)箭在弦上 保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步擴(kuò)容
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前正式對(duì)外披露新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。由于掛鉤意外險(xiǎn)的賠付責(zé)任，這一將于明年元旦起執(zhí)行的傷殘?jiān)u定新標(biāo)準(zhǔn)制約意外險(xiǎn)是否賠付和賠付多少，也直接影響意外險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整。新標(biāo)準(zhǔn)涵蓋更多的傷殘責(zé)任，將直接推高意外險(xiǎn)對(duì)傷殘的賠付率，產(chǎn)品調(diào)價(jià)箭在弦上。
本次披露的新標(biāo)準(zhǔn)與此前北京商報(bào)記者拿到的征求意見(jiàn)稿的傷殘條目相比有所壓縮，由意見(jiàn)稿中的584項(xiàng)縮減為281項(xiàng)，是老標(biāo)準(zhǔn)傷殘條目（34項(xiàng)）的8倍。不過(guò)北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，縮減的條目多是進(jìn)行了歸納合并。但更為詳盡的是，新標(biāo)準(zhǔn)增加了人身險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的賠付比例，如傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金賠付比例為100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的為10%，每級(jí)相差10%。
新標(biāo)準(zhǔn)的制定參照了交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)、工傷致殘標(biāo)準(zhǔn)，并借鑒國(guó)際理論，大幅填補(bǔ)了現(xiàn)行人身險(xiǎn)理賠的空白，對(duì)于化解理賠糾紛有重大意義。中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)可以增加對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)因與國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭(zhēng)議。
值得一提的是，保險(xiǎn)消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)或附帶傷殘責(zé)任的壽險(xiǎn)如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，仍懸而未決。中保協(xié)僅從法律角度來(lái)分析，應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對(duì)于已生效的保單，將引導(dǎo)和指導(dǎo)做好新老保單的過(guò)渡方案，但過(guò)渡方案尚未出臺(tái)。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，新老保單過(guò)渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發(fā)大量的保險(xiǎn)糾紛發(fā)生，這對(duì)于大保險(xiǎn)公司影響巨大。
不過(guò)，也有業(yè)界人士認(rèn)為，意外險(xiǎn)保單多是一年期的保單，因此這種影響應(yīng)該不會(huì)持續(xù)太長(zhǎng)時(shí)間，因?yàn)樾掳嬉?guī)則上線后，此前原有客戶的存量保單也會(huì)在一年內(nèi)到期。
關(guān)于價(jià)格問(wèn)題，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)單鵬對(duì)北京商報(bào)記者表示，目前意外險(xiǎn)有5000多種，未來(lái)新品在形態(tài)上不會(huì)發(fā)生變化，變化的則是產(chǎn)品制定更加追求精細(xì)化、人性化。單鵬表示，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險(xiǎn)公司理賠成本上升，這是否就會(huì)導(dǎo)致新版意外險(xiǎn)必然提價(jià)還不能一概而論。由于各公司經(jīng)營(yíng)管理方面和市場(chǎng)策略方面的差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀静煌掳嬉馔怆U(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)還要由市場(chǎng)來(lái)決定。
不過(guò)，一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，價(jià)格會(huì)有一些變化，但新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響不會(huì)太大。“目前仍處于觀察階段，由于行業(yè)還沒(méi)有積累新增傷殘發(fā)生率等相關(guān)數(shù)據(jù)，未來(lái)需要看再保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)厘定費(fèi)率，以此來(lái)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。”
據(jù)了解，意外險(xiǎn)開(kāi)發(fā)采取備案制，保險(xiǎn)公司完全根據(jù)保障范圍、目標(biāo)人群、保險(xiǎn)期限、銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售策略設(shè)定費(fèi)率。
接受北京商報(bào)記者采訪的另一位保險(xiǎn)公司人士指出，如果新款意外險(xiǎn)完全延用以往的策略、渠道、定位等，提價(jià)是必然的。（崔啟斌）
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