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　　P2P只有與O2O結(jié)合，線下進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控，才能把控好借款人質(zhì)量，維護(hù)投資人的利益

　　不久前，央行曾召集多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)會(huì)，就尚未出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》文件進(jìn)行溝通交流。

　　據(jù)悉，此番央行將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融是主流。央行認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，因此仍需加強(qiáng)監(jiān)管。

　　這一觀點(diǎn)獲得了接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的P2P資深人士、金信網(wǎng)COO安丹方的認(rèn)同，在她看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)建立應(yīng)將信用管理作為一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。以P2P為例，其是出借人與借款人的借貸信息服務(wù)平臺(tái)，而中國(guó)目前還是信用管理體系相對(duì)缺失的社會(huì)，如果不對(duì)借款人進(jìn)行詳盡的信用調(diào)查、管理，那么就不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　P2P信用管理是關(guān)鍵

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融并非顛覆，而是抓住了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域長(zhǎng)久忽視的全民理財(cái)?shù)男枨螅行嵘竦睦碡?cái)意識(shí)，而意識(shí)到這一大趨勢(shì)的傳統(tǒng)金融行業(yè)，也在做出轉(zhuǎn)變，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，聯(lián)手挖掘潛在客戶需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)并不存在所謂的死敵關(guān)系。”安丹方認(rèn)為，“未來(lái)的金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融將不再單打獨(dú)斗，而是攜手傳統(tǒng)金融行業(yè)，融入全民理財(cái)?shù)某绷鳎强梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共同馳騁的小伙伴”。

　　安丹方表示，而今P2P行業(yè)內(nèi)不規(guī)范的企業(yè)行為，一定程度上影響了公眾對(duì)于P2P的信任，“純線上P2P團(tuán)隊(duì)單純靠信用數(shù)據(jù)是不可能做好信息與資金安全的。 P2P只有與O2O結(jié)合，線下進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控，才能把控好借款人質(zhì)量，維護(hù)投資人的利益。”

　　“中國(guó)的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，5億人跟銀行從來(lái)沒(méi)有信貸交易關(guān)系。”央行征信中心副主任王曉蕾在“2014·上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上表示，“P2P如何在這5億人當(dāng)中找到它的細(xì)分市場(chǎng)，找到管理這部分細(xì)分市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特技術(shù)，這是P2P保持中長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)核心。”

　　事實(shí)上，有不少業(yè)內(nèi)士認(rèn)為，為確保投資人的利益，P2P應(yīng)該采取線上與線下結(jié)合的模式。例如提供借款人與出借人的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)服務(wù)雙方為出借人和借款人，其線上對(duì)接有投資需求的廣大投資者、線下由合作的專業(yè)公司或擔(dān)保公司推薦借款客戶。

　　技術(shù)與商業(yè)模式雙驅(qū)動(dòng)

　　安丹方介紹，一些線下專業(yè)個(gè)人對(duì)個(gè)人借款的大型公司，本身就具有非常高的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和實(shí)地盡職調(diào)查水平。而它們將符合借款要求，有較高還款能力的穩(wěn)健客戶提供給專業(yè)P2P平臺(tái)，由平臺(tái)委托第三方信用管理公司，對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行二次審核，由專業(yè)的信用評(píng)估人員對(duì)借款人的實(shí)際情況進(jìn)行100%實(shí)地考察，考察信用人員撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行資質(zhì)評(píng)估后，反饋金融信息服務(wù)平臺(tái) 。

　　此外，在資金風(fēng)險(xiǎn)控制方面，P2P平臺(tái)不存放資金，也無(wú)沉淀資金。所有資金操作均應(yīng)在第三方支付平臺(tái)中的虛擬賬戶中進(jìn)行交易，由用戶進(jìn)行獨(dú)立操作，發(fā)送交易、提現(xiàn)指令。平臺(tái)擁有自己的虛擬收入賬戶和在銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金專項(xiàng)托管賬戶，其中，風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶在借款人還款完畢后才被第三方支付平臺(tái)允許釋放資金。

　　提及技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的關(guān)系，安丹方表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融領(lǐng)域的動(dòng)作，極大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一商業(yè)模式的發(fā)展速度，而日漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，也會(huì)反向推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，以便更好提升用戶體驗(yàn)，令技術(shù)真正實(shí)現(xiàn)為用戶服務(wù)，她預(yù)計(jì)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一次大創(chuàng)新和改革，都離不開(kāi)與技術(shù)領(lǐng)域創(chuàng)新的雙向驅(qū)動(dòng)。