評(píng)論">

　　>>評(píng)論

　　大學(xué)生為何容易成為高利貸的獵物？

　　形形色色的網(wǎng)絡(luò)、民間借貸平臺(tái)，高到離譜的利息，花樣繁多的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)……當(dāng)這一切悄然走進(jìn)校園，一些消費(fèi)自制力弱的學(xué)生開(kāi)始深陷“借貸泥潭”，拆東墻補(bǔ)西墻地掙扎，只會(huì)讓經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的他們?cè)较菰缴睢o(wú)法自拔。而這一切已不僅僅局限于校園。

　　目前多種借助網(wǎng)絡(luò)形式的民間借貸方興未艾，然而這一新生事物也游走在“失范”的邊緣。閑散的民間資金該如何走上正途……

　　堪比高利貸

　　借款平臺(tái)利率壓垮她的大學(xué)生活

　　西安一高校大二女生小依通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款買化妝品，在短短一年里，為還貸款拆東墻補(bǔ)西墻，最終因被債主逼債并散發(fā)惡意消息而不得不停學(xué)回家（華商報(bào)3月25日、26日?qǐng)?bào)道）。

　　事件回放

　　4個(gè)月里不斷借錢買化妝品 之后還債還不完

　　小依說(shuō)，她從34家手機(jī)App借款平臺(tái)上借款再相互還款，后來(lái)平臺(tái)上借不出錢了，就通過(guò)中介又向民間的29人借貸……

　　她和家人把賬算了一遍又一遍，最先算的本金只有25萬(wàn)左右，利息加本金大約34萬(wàn)元。而小依的爸爸說(shuō)，后來(lái)本息又算到50多萬(wàn)元。

　　那么，借了這么多錢，小依真正用于買化妝品的費(fèi)用能占多少呢？小依說(shuō)她沒(méi)算過(guò)，但能確定的是，她從2016年3月開(kāi)始，在學(xué)校周邊幾家化妝品店買東西，持續(xù)到2016年6月，也就是放暑假前。收假回來(lái)后她就不停地在還各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的錢，因?yàn)榻璧腻X太多，已無(wú)暇買化妝品。

　　都買了些什么化妝品呢？小依回憶，口紅有20多支，貴的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十幾支；還有香水大概15瓶，最貴的800多元一瓶，粗略計(jì)算，香水的支出4000多元；其余就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼線筆、腮紅、眼影、粉底液、身體乳、洗面奶……國(guó)產(chǎn)的進(jìn)口的都買。這些東西她并不是天天使用，想不起來(lái)時(shí)可能一周也不用一下。打開(kāi)后放上一兩個(gè)月感覺(jué)不能用，她就扔了，有三大塑料袋……

　　那么，這筆糊涂賬里，本金和利息究竟各占多少呢？近日，陜西祥勝會(huì)計(jì)師事務(wù)所受華商報(bào)之托，根據(jù)小依羅列的一份詳細(xì)借款明細(xì)，然后登錄部分借款平臺(tái)查詢交易明細(xì)進(jìn)行比對(duì)，對(duì)小依的部分賬目進(jìn)行了清算，發(fā)現(xiàn)她和家人算的賬只少不多，同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)部分App借款平臺(tái)的利率遠(yuǎn)高于國(guó)家法定的范圍。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸

　　34個(gè)平臺(tái)互相拆借 各家利息均不低

　　陜西祥勝會(huì)計(jì)師事務(wù)所會(huì)計(jì)師劉喜和車?guó)P娟發(fā)現(xiàn)，小依共向34家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，多數(shù)為手機(jī)App借款平臺(tái)，還有部分是微信公眾號(hào)。

　　此次隨機(jī)對(duì)8個(gè)借款平臺(tái)進(jìn)行了核對(duì)驗(yàn)算，其余賬目都以小依羅列的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，經(jīng)合計(jì)，借款本金達(dá)37.35萬(wàn)余元。這個(gè)錢是怎么累積來(lái)的？從8份賬中就能看出……

　　借2000元兩月還2600元

　　利息夠上“高利貸標(biāo)準(zhǔn)”

　　1. 錢米錢包：這是一款微信公眾號(hào)借款平臺(tái)，在該平臺(tái)共查到小依3筆借款明細(xì)。前兩筆共3000元，顯示已還清，看不到任何利息或服務(wù)費(fèi)的收取。從最后一筆新借款能看出名堂：今年3月21日顯示借出2000元，分2個(gè)月償還，4月20日需還款1300元，5月20日需還款1300元。

　　會(huì)計(jì)師說(shuō)，從待還款的金額來(lái)分析，借款2000元分兩個(gè)月還完，就需要還2600元，每個(gè)月除了本金外，還要多還300元，不管這300元是服務(wù)費(fèi)還是其他費(fèi)用，我們還是將它視為利息，2000元2個(gè)月的利息600元，其月利率為15%，年利率為180%，是高利貸。

　　2. 花無(wú)缺借款A(yù)pp：抽查到的這款A(yù)pp也有著高利率。從2016年5月9日至2017年2月27日，小依借款12筆共計(jì)8900元本金。該平臺(tái)的利息是統(tǒng)一的，即每100元每天0.2元服務(wù)費(fèi)。

　　會(huì)計(jì)師核算了一筆2016年5月9日借的2000元，按上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，2000元每天就是4元的利息，按一個(gè)月30天計(jì)算，每月利息就是120元，月利率為6%，年利率達(dá)72%。會(huì)計(jì)師說(shuō)，因?yàn)樗枪潭ǖ挠?jì)息方式，所以無(wú)論借的多少，都是一樣的，也算得上高利貸了。

　　點(diǎn)評(píng)：是國(guó)家法定最高年利率的3倍，堪稱借款軟件中的高利貸。

　　實(shí)行循環(huán)放貸

　　前面的沒(méi)還清就可借新貸

　　下面這兩款A(yù)pp，用女孩的話來(lái)說(shuō)，是可以循環(huán)借款。即借了錢，沒(méi)還清不要緊，只要在還，隨時(shí)都可再借錢。

　　1. 優(yōu)分期：小依在該平臺(tái)所借本金僅為3000元。而查詢明細(xì)，從2016年4月23日到2017年2月28日，共有26筆交易記錄，本金累計(jì)借了10400元。每筆借款雖說(shuō)分的期數(shù)不同，但都在一個(gè)月滿后及時(shí)還清了借款，從賬面上來(lái)看，只顯示了還款的本金，利息有無(wú)償還沒(méi)有記錄。但在分期的每期賬單中，都會(huì)加收一定比例的服務(wù)費(fèi)。

　　會(huì)計(jì)師說(shuō)，看這些平臺(tái)的利率如何計(jì)算，是從中選擇長(zhǎng)期大小額借貸進(jìn)行比較，以及對(duì)短期大小額借貸進(jìn)行比較。

　　拿借100元分12期償還的賬目和借1000元分12期的賬目比較，100元12期的月利率為2.16%，年利率為25.88%；1000元12期的月利率為 2.17%，年利率為25.99%。

　　再拿借100元分3期償還的賬目和借1000元分3期償還的賬目比較，100元3期的月利率為3.33%，年利率為39.92%；而1000元3期的月利率為3.33%，年利率為39.99%。

　　會(huì)計(jì)師說(shuō)，經(jīng)過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)直接關(guān)系到利率高低的是借款時(shí)間的長(zhǎng)短，與借貸多少?zèng)]關(guān)系。比如，無(wú)論是借100元還是借1000元，如果借貸時(shí)間都是短期的話，利率一樣；但同樣金額12期的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期的利率會(huì)低很多，這就說(shuō)明，借款分期的時(shí)間越短，利率越高；時(shí)間拉得越長(zhǎng)，利率也相應(yīng)會(huì)低。核算出的這幾筆賬目顯示，利率都高出國(guó)家法定最高年利率24%。

　　2. 趣店：小依在該借款平臺(tái)上共借了32筆錢，本金合計(jì)為22100元，她自己統(tǒng)計(jì)借款本息共為9172.35元。

　　會(huì)計(jì)師查詢發(fā)現(xiàn)，小依除了32筆借款外，還有一筆買了價(jià)值3799元的手機(jī)。不過(guò)買東西也是為了套現(xiàn)，就是將手機(jī)拍下后，轉(zhuǎn)賣給中介，中介給了她不到3000元現(xiàn)金，她分期還款給平臺(tái)。

　　在32筆借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4筆共計(jì)2800元，全部是分3期還完，4月借款4筆共2500元……每期都收服務(wù)費(fèi)。

　　會(huì)計(jì)師說(shuō)，所謂服務(wù)費(fèi)，其實(shí)就是利息。抽查了4筆金額不等的借款進(jìn)行核算，不管是月利率還是年利率，長(zhǎng)期借貸的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在國(guó)家法定最高年利率范圍內(nèi)。這個(gè)App借款平臺(tái)對(duì)那些急需錢的人十分有用，因?yàn)樗谇捌诮杩顩](méi)還清的情況下，可繼續(xù)再借，就是小依所說(shuō)的循環(huán)貸。方便了借貸人的同時(shí)，也助長(zhǎng)了借貸人借貸的隨意性，勢(shì)必會(huì)讓一些沒(méi)有償還能力者越借越多，最終難以償還。

　　點(diǎn)評(píng)：不管能不能還得起，只要你敢借，我就敢放貸。

　　賬戶管理費(fèi)、信息撮合費(fèi)……

　　收費(fèi)名目多達(dá)6項(xiàng)

　　U族貸借款平臺(tái)：在該平臺(tái)共查到6筆借款記錄，有4筆顯示已還，還有2筆待還。一筆是今年3月15日借的5000元，分6期還，也就是6個(gè)月還完，每期991.66元。該筆借款中其他收費(fèi)為950元，共涉及6項(xiàng)內(nèi)容：利息300元，信息查詢費(fèi)12元，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)255.20元，賬戶管理費(fèi)191.40元，信息撮合費(fèi)95.70元，客戶服務(wù)費(fèi)95.70元。經(jīng)過(guò)計(jì)算，月利率為3.17%，年利率為38%，年利率高出國(guó)家法定的最高24%。

　　另一筆2600元的借款，期限是40天，同樣有6項(xiàng)收費(fèi)名目，共計(jì)129元。

　　會(huì)計(jì)師說(shuō)，這是抽查中發(fā)現(xiàn)收費(fèi)名目最多的一家。

　　點(diǎn)評(píng)：只有想不到的名目，沒(méi)有收不到的費(fèi)用。

　　民間信貸

　　6000元借10天要還1萬(wàn) 月利率達(dá)200%

　　小依每月都在不同的借款平臺(tái)上借錢，而她卻忽略了最重要的一點(diǎn)，就是每借一筆錢所產(chǎn)生的利息，都是新增加的，正是因?yàn)樵诟鱾€(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上拆東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸的窟窿難以填平。

　　由于擔(dān)心不按時(shí)還款，信譽(yù)不保被拉入黑名單，今后無(wú)法坐飛機(jī)，無(wú)法辦銀行卡、辦手機(jī)卡等，急于保住自己借貸信譽(yù)的小依便將手伸向了民間借貸，卻沒(méi)想到民間借貸后，會(huì)被恐嚇、威逼，更沒(méi)想到會(huì)因此被迫停學(xué)。

　　從小依提供的向民間私人借貸的記錄來(lái)看，從今年3月1日至3月22日，她瘋狂借貸。錢都是3月份借的，最晚一個(gè)還款日期為3月30日，貸款時(shí)間都很短。經(jīng)過(guò)計(jì)算，30個(gè)（之前女孩說(shuō)是29人，經(jīng)核算是30人）民間貸款本金共10.5萬(wàn)余元，本息17.4萬(wàn)余元。這些錢都用來(lái)償還網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的欠款，非但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，反而又在短時(shí)間增加了一大筆利息。

　　其中一筆6000元的私貸，10天期限，本息需還10000元，10天4000元利息。經(jīng)核算，日利率為6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一筆2600元的欠款，3天期限，本息需還3000元，核算月利率為153.85%，年利率為1846.15%。

　　會(huì)計(jì)師還抽算了一筆小金額借貸：550元，6天期限，本息需還750元，核算日利率為6.06%，月利率為181.82%，年利率為2181.82%。

　　點(diǎn)評(píng)：民間借貸非但沒(méi)成“救命稻草”，反而讓小依陷入了更大更深的“借貸漩渦”。

　　報(bào)警無(wú)果

　　高利貸是民事糾紛 無(wú)立案依據(jù)

　　小依因借貸后遭恐嚇、威逼，被迫停學(xué)，隨父親田先生回了海南。華商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，與田先生事發(fā)后到公安長(zhǎng)安分局太乙宮派出所報(bào)警未獲受理一樣，連日來(lái)華商報(bào)接到的多起涉大學(xué)生貸款遭催債案件，警方均未就高利貸情節(jié)立案調(diào)查。

　　公安長(zhǎng)安分局一名部門負(fù)責(zé)人謹(jǐn)慎地表示，田先生女兒的遭遇經(jīng)華商報(bào)報(bào)道后，長(zhǎng)安分局法制科曾就此專題研究過(guò)，發(fā)現(xiàn)太乙宮派出所當(dāng)初不予立案并無(wú)不妥。他說(shuō)，高利貸雖能引發(fā)一系列的不穩(wěn)定因素，但我國(guó)法律并未將其列入刑事犯罪，而是屬于民事司法調(diào)整的領(lǐng)域，“借貸行為不構(gòu)成刑事案件，公安立案沒(méi)有法律依據(jù)”。

　　他同時(shí)表示，貸款平臺(tái)或機(jī)構(gòu)的催債行為一定要在法律許可的范圍內(nèi)，如果涉嫌非法拘禁、毆打、恐嚇等違法犯罪行為，當(dāng)事人可第一時(shí)間到公安機(jī)關(guān)報(bào)警，警方也會(huì)在第一時(shí)間介入，保障受害人的合法權(quán)益。 特別感謝陜西祥勝會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)稿件的大力支持