墊資還貸、冒名貸款亂相頻出
陜西農(nóng)信社華縣聯(lián)社的蹊蹺事兒，暴露出農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
墊資還貸、冒名貸款等事件層出不窮，給農(nóng)村金融帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 （何籽/圖）
馮新民從村民李喜盈眼前消失已經(jīng)兩個(gè)半月了。
李喜盈還記得2012年3月21日那天，在陜西省渭南市的一家小飯店里，幾名便衣警察突然進(jìn)來(lái)，隨后帶走49歲的陜西省農(nóng)村信用社華縣聯(lián)社侯坊分社的信貸員馮新民。
不久，馮新民被公安局正式批捕，其所經(jīng)辦的將近兩百萬(wàn)元的墊資還貸、冒名貸款也浮出水面，卷入其中的數(shù)十名出資墊款的村民也索要無(wú)門(mén)。
事實(shí)上，馮新民的事件，只是暴露出當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社系統(tǒng)亂象“冰山之一角”。
渭南一位金融人士還表示，目前農(nóng)村金融的監(jiān)管缺位，個(gè)別地方內(nèi)控不嚴(yán)，造成墊資還貸、冒名貸款等事件層出不窮，不僅給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且已成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件發(fā)生的主要誘因之一，需要及時(shí)疏導(dǎo)和應(yīng)對(duì)。
被“默許”的墊資還貸
“堵信用社的窟窿”，就是華縣民間所謂的“墊資還款”——當(dāng)?shù)匦庞蒙鐬榱饲宄惻f的死賬，默許信貸員在年末向村民借錢(qián)，墊付信用社到年底仍無(wú)法收回的貸款，借以隱藏不良貸款。過(guò)完春節(jié)后再讓信貸員將借款歸還村民。
時(shí)間回到2008年12月。李喜盈當(dāng)時(shí)借了4萬(wàn)元錢(qián)給同村的馮新民，月息1分2，約定次年春節(jié)后歸還。另一位認(rèn)識(shí)馮新民才幾天的葉淑娟，也被馮要求借70萬(wàn)塊錢(qián)用來(lái)“堵信用社的窟窿”。
馮新民所說(shuō)的“堵信用社的窟窿”，就是華縣民間所謂的“墊資還款”——當(dāng)?shù)匦庞蒙鐬榱饲宄惻f的死賬，默許信貸員在年末向村民借錢(qián)，墊付信用社到年底仍無(wú)法收回的貸款，借以隱藏不良貸款。過(guò)完春節(jié)后再讓信貸員將借款歸還村民。
葉淑娟在華縣經(jīng)營(yíng)了十多年的資金生意，經(jīng)常跟信用社打交道，非常熟悉信用社的這套“堵窟窿”做法。據(jù)她介紹，除了歷史的壞賬外，信用社信貸員年初放出去的貸款到年終經(jīng)常無(wú)法收回，信貸員往往通過(guò)私人關(guān)系從民間拆借資金，填補(bǔ)這部分“窟窿”；到了來(lái)年年初，信用社會(huì)向原有的貸戶(hù)發(fā)放新一年的貸款，這部分新發(fā)放的貸款轉(zhuǎn)而回到民間放款人的手里。
這不是馮新民第一次墊資還貸，自從2006年成為華縣信用聯(lián)社侯坊分社信貸員后，每年年末，馮新民都會(huì)照例登門(mén)借款，這筆錢(qián)用于墊付信用社平賬。到次年春節(jié)后，再將信用社新發(fā)放的貸款還給村民。
馮新民早先都能按時(shí)在年后向村民償還本息。在村民心中，他一直“誠(chéng)實(shí)、能干”。李喜盈說(shuō)，“我們一個(gè)村的，新民需要用錢(qián)，大家自然都會(huì)幫一把。”
“這是信用社的潛規(guī)則做法，領(lǐng)導(dǎo)也默許。”馮新民妻弟史進(jìn)民告訴南方周末記者，這樣既能完成上級(jí)下達(dá)的信貸任務(wù)，盤(pán)活呆滯款，又能提高自己的工作業(yè)績(jī)，爭(zhēng)取上級(jí)的肯定。
據(jù)陜西省聯(lián)社渭南市辦事處一位內(nèi)部人士介紹，當(dāng)時(shí)每年由省聯(lián)社下達(dá)到地方的清理不良資產(chǎn)的任務(wù)“達(dá)到上億元”，指標(biāo)再被下放到各基層分社。因此，信用社基層分社負(fù)擔(dān)著清收不良貸款的沉重壓力。
為完成清除死賬的任務(wù)，各基層分社也就允許信貸員“墊資還貸”。另一位已從華縣信用聯(lián)社辛莊分社辭職的信貸員也向南方周末記者證實(shí)，在當(dāng)?shù)兀@種行業(yè)潛規(guī)則從2004年就已開(kāi)始盛行，“私底下為了完成任務(wù)，這一伙都借錢(qián)了。信用社不管內(nèi)勤外勤，是個(gè)人都知道這事兒。”
但在2009年初風(fēng)向急轉(zhuǎn)，縣聯(lián)社對(duì)“墊資還貸”收緊了政策。華縣信用聯(lián)社監(jiān)察室黨紀(jì)朝對(duì)南方周末記者說(shuō)，“我們發(fā)現(xiàn)這種借錢(qián)還貸的苗頭，多次在會(huì)議上三令五申，不準(zhǔn)墊資還貸。”
這對(duì)馮新民來(lái)說(shuō)是噩耗，這意味著，他之前向親朋好友和同村村民籌集的百余萬(wàn)借款，已經(jīng)劃給侯坊分社信用分社用于平賬，現(xiàn)在這筆百余萬(wàn)借款無(wú)法像以前那樣在春節(jié)后貸出來(lái)，再返還給出借的村民。
南方周末記者所獲得的馮新民被拘捕前留下的墊資情況明細(xì)表及信用社出具的收回貸款憑證顯示，馮新民從民間借貸償還貸款共計(jì)183萬(wàn)余元，其中包括向李家村23戶(hù)村民借款105.2萬(wàn)余元，這大多是村民數(shù)年的積蓄。
李喜盈在內(nèi)的23戶(hù)村民，在2009年春節(jié)后就再也拿不回他們出借的一百多萬(wàn)借款。村民們認(rèn)為，這筆錢(qián)就躺在侯坊信用分社的賬上，但追回欠款的希望渺茫。
南方周末記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，墊資貸款是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社系統(tǒng)普遍存在的現(xiàn)象，除了馮新民借款23戶(hù)外，侯坊信用分社另一位信貸員饒永孝也為了“平賬”，共借款六十余戶(hù)，涉及墊資貸款的金額在200萬(wàn)元左右。
原辛莊分社信貸員王齊也對(duì)南方周末記者表示，他在2008年負(fù)責(zé)的四五十萬(wàn)貸款無(wú)法收回，“當(dāng)時(shí)信用社叫我借錢(qián)還，說(shuō)你要把款收回來(lái)才能上班。”但王齊因無(wú)法完成墊資還貸任務(wù)而辭職。
做資金生意的葉淑娟也透露，早在2006年底她就曾以5分利息出借二十多萬(wàn)給華縣信用聯(lián)社城區(qū)營(yíng)業(yè)部的信貸員用以給信用社“堵窟窿”，兩個(gè)月后對(duì)方如數(shù)歸還。直到數(shù)周前，葉淑娟還收到華縣信用聯(lián)社大明分社副主任的電話(huà)，要求借款20萬(wàn)元，用途是“完成不良貸款清收任務(wù)”。
饒永孝曾向村民透露，因政策收緊而承擔(dān)上百萬(wàn)元債務(wù)的信貸員共有108名。數(shù)名當(dāng)?shù)厝耸烤蚰戏街苣┯浾咦C實(shí)，深陷債務(wù)危機(jī)的信貸員至少占總數(shù)的八成。而華縣信用聯(lián)社提供的數(shù)據(jù)顯示，華縣聯(lián)社全縣信貸員最多時(shí)達(dá)到一百多名，后來(lái)降到八十多名。
當(dāng)?shù)亟鹑谌耸柯暦Q(chēng)，被用作填補(bǔ)信用社不良貸款的民間墊資還貸的資金超過(guò)5000萬(wàn)元。不過(guò)，陜西省農(nóng)村信用社華縣聯(lián)社方面否認(rèn)了這一數(shù)字，并向南方周末記者答復(fù)稱(chēng)：墊資還貸僅是信貸員個(gè)人行為，與信用社無(wú)關(guān)。
李喜盈和被涉及的同村村民則表示，希望信用社能早日歸還村民的血汗錢(qián)。
牽扯出來(lái)的“冒名貸款”
墊資還貸還牽扯出冒名貸款，在華縣當(dāng)?shù)仡l頻發(fā)生，這是農(nóng)村金融安全的另一顆毒瘤。
2009年收緊“墊資還貸”政策后，馮新民等信貸員遭到債主逼門(mén)討債。東躲西藏的馮新民和饒永孝，多次通過(guò)私人關(guān)系找到省聯(lián)社要求解決債務(wù)，卻無(wú)功而返。
2011年10月，因躲避債務(wù)而長(zhǎng)期未到信用社上班的馮新民被信用社辭退。2012年3月，馮新民則因涉嫌違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款被公安機(jī)關(guān)帶走。這又牽扯出馮新民經(jīng)手涉及三十多萬(wàn)元的冒名貸款案。
所謂冒名貸款，就是利用別人的名義向銀行申請(qǐng)貸款，其特有的虛假性和欺騙性，掩蓋了貸款質(zhì)量的真實(shí)性，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的重要隱患之一。
馮新民所涉冒名貸款的主要案情是：2008年8月，由尹建青和谷峰（查無(wú)此人）擔(dān)保，惠家村村民張會(huì)從侯坊信用社貸出34.3萬(wàn)元，而25歲的張會(huì)是一名殘疾人，常年臥病在床，對(duì)這筆貸款并不知情，實(shí)際領(lǐng)用這筆貸款的人是尹建青。
尹建青在這之前還發(fā)生一起冒名貸款事件，侯坊王里渡村村民周娟娟以假房產(chǎn)證抵押貸出13萬(wàn)元，而實(shí)際用款人則為周娟娟丈夫的弟弟尹建青。
據(jù)一位接近案件的知情人士介紹，2008年7月尹建青利用侯坊信用社整合貸款之機(jī)，向馮新民提出能否將自己名下的貸款整合于他人名下，馮新民表示同意，并答應(yīng)尹建青在歸還信用社前期貸款后，還可以在該社重新貸款。
“如果把尹建青貸款整合到張會(huì)名下，張會(huì)必須到場(chǎng)，但張會(huì)實(shí)際上沒(méi)有到場(chǎng)，他們?cè)趶垥?huì)的照片上壓了一張別的照片合成了新的身份證。馮新民以為那個(gè)人就是張會(huì)，但實(shí)際上不是張會(huì)。”華縣信用聯(lián)社監(jiān)察室黨紀(jì)朝說(shuō)。
在馮新民被以涉嫌違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款罪批捕后，尹建青也以涉嫌騙取貸款罪被拘留，但尹并不承認(rèn)取走了這34.3萬(wàn)元。而當(dāng)案件轉(zhuǎn)移至檢察院后，尹建青的兒子向檢察院上交了40萬(wàn)余元，尹得以暫時(shí)釋放并被監(jiān)視居住。馮新民則仍被關(guān)押在華縣看守所。
馮新民妻子史芳俠則認(rèn)為馮新民很冤，因?yàn)樵诿懊J款案中，馮新民只是經(jīng)手人，只能負(fù)次要責(zé)任，“大部分貸戶(hù)都是侯坊信用分社主任馬亞峰介紹的，尹建青也是馬亞峰介紹來(lái)的，主要負(fù)責(zé)人是馬亞峰，你想一個(gè)員工不聽(tīng)老板的能行不？”
華縣信用聯(lián)社監(jiān)察室黨紀(jì)朝則對(duì)南方周末記者稱(chēng)，對(duì)馬亞峰的處理辦法是“早就免職了”，并以“我們也聯(lián)系不上”為由拒絕提供馬的聯(lián)系方式。但事實(shí)上，華縣聯(lián)社內(nèi)部工作人員證實(shí)，馬亞峰仍在縣聯(lián)社新成立的清收大隊(duì)上班。
在華縣，如果想從信用社貸款，一般需要支付給信貸員10%的回扣。馮新民在這些信貸員當(dāng)中似乎是個(gè)異類(lèi)。經(jīng)他辦理獲得貸款的受訪(fǎng)者對(duì)南方周末記者表示，馮新民老實(shí)、口碑不錯(cuò)、“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)他拿過(guò)回扣”。
馮新民家人還認(rèn)為，馮被抓起來(lái)是被信用社報(bào)復(fù)。黨紀(jì)朝對(duì)此稱(chēng)，馮新民是由“被冒名的張會(huì)家屬舉報(bào)到有關(guān)部門(mén)”。但經(jīng)偵大隊(duì)及檢察院的辦案人員均向南方周末記者記者證實(shí)，2011年11月23日到公安機(jī)關(guān)報(bào)案的是華縣信用聯(lián)社，而非當(dāng)事人張會(huì)家屬。
“誰(shuí)出風(fēng)頭就逮誰(shuí)，嚇得我，電話(huà)里頭都不敢說(shuō)……現(xiàn)在聯(lián)社采取的就是抓和關(guān)的辦法，一抓一關(guān)，就沒(méi)有人告了。”馮新民原來(lái)的同事，52歲的侯坊信用社信貸員饒永孝，在電話(huà)里戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地說(shuō)。（應(yīng)采訪(fǎng)對(duì)象要求，文中部分人物為化名）（記者 樊殿華 實(shí)習(xí)生 馮葉）
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