中國一直未引進(jìn)“個人破產(chǎn)制”，2006年頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》被稱為“半部破產(chǎn)法”。在中國目前的財產(chǎn)申報、征信機(jī)制的面前，貿(mào)然引進(jìn)個人破產(chǎn)制度，可能引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。目前相關(guān)的債務(wù)豁免、民事訴訟中的執(zhí)行終結(jié)等制度，則盡量避免了債務(wù)人要一輩子還債不得翻身。
去年7月，北京市懷柔區(qū)的一座橋被一輛超重110余噸的大卡車給壓垮了。近日，司機(jī)張某因犯交通肇事罪被判處有期徒刑4年，并賠償北京市交通委員會路政局懷柔公路分局經(jīng)濟(jì)損失1556萬余元，車主父子負(fù)連帶賠償責(zé)任。
千萬元的債務(wù)，意味著張家父子一輩子都要背上極其沉重還債包袱，可能再也沒有重新做人的機(jī)會了。這不由讓我們反思，中國大陸能否引進(jìn)“個人破產(chǎn)”制度，給那些無力還債者一個機(jī)會？
在古希臘，如果一個人還不出債，他自己和妻女就要當(dāng)“債務(wù)奴隸”，以勞動還債。古猶太人的傳統(tǒng)中還不出債的，也需要強(qiáng)制勞動，但每七年是一個安息年，對族內(nèi)人的欠債，可以一筆勾銷；每七個安息年，共49年就是一個禧年（Year of Jubilee），對族內(nèi)族外全都免債，所有奴隸得到解放。這種債務(wù)到一定年限得到豁免的精神，一定程度上影響了當(dāng)今的破產(chǎn)制度。
近現(xiàn)代的《破產(chǎn)法》從對債務(wù)人的懲罰，慢慢演變?yōu)榛砻庵贫取?570年的英國《破產(chǎn)成文法》規(guī)定：債務(wù)人逃到外地、離開原住所，就構(gòu)成欺詐，可啟動破產(chǎn)，由法官變賣他的產(chǎn)業(yè)，在所有債權(quán)人之間按比例均分；并把他投入監(jiān)牢，還要被戴枷示眾，被割掉一只耳朵。資本主義發(fā)展到一定階段之后，人們開始認(rèn)為破產(chǎn)者本身也是可憐人，對他們無休止的監(jiān)禁，也沒給債主帶來什么好處。18世紀(jì)初制訂的《安娜破產(chǎn)法》開始對破產(chǎn)者實行免責(zé)主義：誠實的資不抵債者，可予以免責(zé)。之后，現(xiàn)代的破產(chǎn)法，逐漸保障債權(quán)人權(quán)益向保護(hù)債務(wù)人轉(zhuǎn)移。
1978年，美國破產(chǎn)法更是把消費(fèi)者破產(chǎn)納入其中。如今，國際上的個人破產(chǎn)案件在整個破產(chǎn)案件中占了絕大多數(shù)。據(jù)美聯(lián)社2009年4月13日公布的統(tǒng)計，在2008年美國申請破產(chǎn)保護(hù)的企業(yè)和個人總數(shù)近120萬，其中大多數(shù)是個人破產(chǎn)。
2006年，中國頒布了《企業(yè)破產(chǎn)法》，但該法只適用于企業(yè)法人，但對于個人破產(chǎn)問題，該法沒有規(guī)定，所以這部法律被稱為“半部破產(chǎn)法”。這被很多學(xué)者看作中國法制不健全的表現(xiàn)。特別是最近幾次房產(chǎn)調(diào)控中，發(fā)生了斷供風(fēng)波，以及2008年汶川地震中大量房屋被毀，很多人提出以個人破產(chǎn)機(jī)制應(yīng)對。
其實，這種想法有些本末倒置。所謂個人破產(chǎn)制度，一般是指在個人資不抵債的情況下，在向法院申請后，由法院指定專業(yè)機(jī)構(gòu)，變賣財產(chǎn)清償。這個破產(chǎn)清償過程，只能保證所有債權(quán)人能公平地“按比例”分到錢，它本身并不“造錢”，該還不出的錢還是還不出。
至于地震之后，作為抵押物的房子已然無存，貸款如何處理？2008年5月23日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知（第1號）》，財政部金融司也有《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)地震災(zāi)區(qū)貸款減免的規(guī)定》，對個人貸款做了分別規(guī)定：房子已毀，貸款人已死的，豁免債務(wù)；房子雖在，貸款人已死，且繼承人為孤老或孤小的，可以豁免；房子雖好，借款人嚴(yán)重傷殘，且該住房為借款人唯一住房的，可以豁免……
應(yīng)該看到這些豁免，有效避免了大災(zāi)之后災(zāi)民繼續(xù)還貸的不人道的局面。在中國的國情下，在當(dāng)時的地震災(zāi)害面前，這種由政府行政豁免，由銀行承擔(dān)損失，核銷壞賬的方法，是經(jīng)濟(jì)有效的。它比機(jī)械地引進(jìn)個人破產(chǎn)制——舉行債權(quán)人會議，個人債權(quán)人和銀行一同按比例獲得清償——更方便，更人道。
此外，中國的民事訴訟法中的執(zhí)行終結(jié)制度，也有一定意義上的個人破產(chǎn)效果。《民事訴訟法》第233條規(guī)定：作為被執(zhí)行人的公民因生活困難無力償還借款，無收入來源，又喪失勞動能力的，人民法院裁定終結(jié)執(zhí)行。前述張家父子壓壞大橋、要賠1556萬余元，也不意味著他們得一輩子還債，法院一般會做“執(zhí)行終結(jié)”處理。
雖然中國還沒有個人破產(chǎn)制度，但沒有出現(xiàn)“法律死循環(huán)”。相反，在中國目前的財產(chǎn)申報、征信機(jī)制的面前，貿(mào)然引進(jìn)個人破產(chǎn)制度，可能引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。旁的不說，中國離婚時，有多少夫妻互相隱瞞財產(chǎn)，把房子、賬戶寄在自己的父母，或者第三方的名下？夫妻之間的財產(chǎn)透明化，尚如此困難，一旦引進(jìn)個人破產(chǎn)制度，欠錢的人完全可以躺倒在地，申請破產(chǎn)，反正法院和債權(quán)人都難找到他的真實財產(chǎn)，把能看到財產(chǎn)清償之后，過幾年馬上“滿血滿狀態(tài)復(fù)活”。還有，中國的銀行能經(jīng)得起大規(guī)模的個人破產(chǎn)嗎？
拿著名的香港藝人鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)來說，2002年他被宣布破產(chǎn)，名下沒有房子、沒有車子，也不能買名牌。破產(chǎn)令在2006年解除后，鐘鎮(zhèn)濤拼命地工作，去年妻子范姜過生日，他送了一套1200萬的豪宅。雖然，鐘咸魚翻身了，但他不用再還前債主一分錢，不知道債主樂意嗎？這還是在香港，他真的在4年里被限制高消費(fèi)了，在中國大陸“執(zhí)行難”的大環(huán)境，如果引進(jìn)個人破產(chǎn)制，有多少人真正會受制于法院的破產(chǎn)令?
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