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　　中介并購生成兩份貸款合同分期利息手續(xù)費高出“押一付三”

　　分期支付陷阱讓租房者叫苦不迭

　　2017年下半年，多項國家住房租賃政策出臺，包括上線國家租賃平臺、推出“只租不售”用地，讓住房租賃市場成為各方關(guān)注的焦點。房地產(chǎn)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方金融科技服務(wù)平臺紛紛加速布局住房租賃市場。

　　一時間，“租房分期”似乎成為重塑住房租賃市場的基因。

　　所謂“租房分期”，即用戶只需“押一付一”，剩余的房租由平臺一次性支付給房東，用戶只需按照分期還款的方式按月支付當(dāng)期房租及相應(yīng)的服務(wù)費給平臺即可。

　　這種新興租房模式迅速開辟了市場，但同時，各種問題也涌入大眾視野。

　　租一套房卻要交兩份房租

　　陳陽是在北京工作的普通白領(lǐng)。半年前，因為工作變動，陳陽通過一家中介公司租下位于北京市海淀區(qū)南小莊的一套房子。簽了合同之后，中介給她介紹了一款月付App軟件，稱通過該App可以實現(xiàn)“押一付一”，而且不用支付中介費用和額外的利息。

　　據(jù)陳陽回憶，當(dāng)時中介說，只要“授信”給該App,再通過身份證、人像、銀行卡、手機(jī)號等信息驗證，App會先為租客墊付一年房租，然后租客每月從指定銀行卡還房租貸款。“我當(dāng)時覺得非常劃算，于是便辦理了綁定該App的手續(xù)，然后入住了房子”。

　　好景不長。大概一個多月后，陳陽接到了中介公司的電話，稱他們公司已經(jīng)被收購，要求陳陽與新的中介公司重新簽訂合同。

　　“我到新的中介公司后，被告知需要重新簽訂合同且重新綁定新的分期付房租App。”陳陽說，她起初很不愿意更換，但中介的工作人員三番五次勸說，“甚至暗示，如果不重新綁定就要‘想辦法’讓我退房”。

　　為了住得踏實，陳陽按照新的中介公司的要求，綁定了新的App。然而，新的問題又出現(xiàn)了。即使新的App扣完款、顯示訂單完成還款中，但新的中介公司卻來電稱還沒完成放款。

　　“更令我感到揪心的是，舊的App的月付同時還在提醒還款。我催中介盡快解除舊的分期，中介卻推脫說查不到扣款。”陳陽說，而當(dāng)她給新的App打電話確認(rèn)時，對方始終承認(rèn)已經(jīng)扣款。

　　陳陽陷入兩難局面。“我上網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，新舊兩款A(yù)pp不僅是交房租的平臺，也是租房貸款的平臺，在簽署了‘授信協(xié)議’后，一旦租戶不履行‘分期’按月還款，就會涉及失信，對以后找工作、辦貸款等都會有影響。可是，在辦理手續(xù)之前，中介并沒有向我說明這些問題。”陳陽說，現(xiàn)在為了自己的征信狀況，只能一邊同時還交著雙份的房租，一邊與中介商量解綁問題，“但是中介百般推諉，以各種理由拖延解綁”。

　　陳陽不明白，最初的中介公司被收購，之前簽的合同難道就這樣作廢了嗎？

　　“首先，中介與出租人簽訂的房屋租賃合同是合法有效的，即便是出租人被并購，并購方作為該合同的承繼人，應(yīng)當(dāng)依照合同的約定繼續(xù)履行原房屋租賃合同。其次，即便是通過簽訂新的合同，解除終止原租賃合同，關(guān)于房租的支付方式也是雙方平等協(xié)商的合同條款。最后，原合同只要沒有到期，租客就有權(quán)利繼續(xù)租住涉案房屋。”北京律師任海分析說。

　　“隨著住房租賃市場的發(fā)展，越來越多的‘租房分期’進(jìn)入其中，但相關(guān)一線銷售人員普遍缺乏統(tǒng)一規(guī)范培訓(xùn)，這也導(dǎo)致了在與租客洽談、簽約的過程中，出現(xiàn)信息不對稱、信息漏洞甚至告知義務(wù)缺失等情況，這也是導(dǎo)致租后糾紛的重要誘因。”在北京從事房地產(chǎn)行業(yè)投資的郭凱翔向記者分析說。

　　分期之后總投入反而增加

　　除此之外，在一些租客看來，“租房分期”還存在某種陷阱。

　　今年10月，在北京一家企業(yè)實習(xí)的劉鳳通過某大型房產(chǎn)中介公司租賃住房。在簽約時，中介推薦她使用“租房分期”服務(wù)。

　　劉鳳說，手續(xù)很簡單，只要在支付房租時進(jìn)行實名認(rèn)證，就可以選擇相應(yīng)的專享分期為付款方式，“實名認(rèn)證就是填寫身份證號碼”。

　　“當(dāng)時，我看到這家中介公司的App上有個計算器，比如房租每月需付3000元，使用‘押一付三’需要一次性支付15600元(包括一年的服務(wù)費3600元)；如果使用分期服務(wù)，一次只需支付6210元。”劉鳳說，通過不同的支付方式對房租和服務(wù)費的價格有所不同。

　　據(jù)劉鳳回憶，中介推薦使用的分期可以享受服務(wù)費7折的優(yōu)惠，不過同時要收取6.27%的手續(xù)費。“我當(dāng)時被中介說得有些迷糊，就稀里糊涂地選擇了‘專享分期’方式”。

　　但是，劉鳳和同學(xué)之后仔細(xì)計算發(fā)現(xiàn)，選擇“租房分期”服務(wù)后，她們支付的房租總額比“押一付三”模式還要高。

　　劉鳳的遭遇是個案還是普遍現(xiàn)象？記者選擇了幾家“租房分期”平臺進(jìn)行測算。

　　以某大型“租房分期”平臺為例，按照最新的支付規(guī)則，即利率6.3%計算，在首付時貸出11個月的房租和手續(xù)費，之后每月向金融機(jī)構(gòu)還清貸款。

　　雖然6.3%的年化費率看起來不算很高，但問題是，按照分期還款方式，手續(xù)費是按照初始本金計算，而在這一年中，租房人其實每個月都在還本金，并不是本金占用了12個月。

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士粗略計算后發(fā)現(xiàn)，按照月復(fù)利的算法，上述“租房分期”平臺的實際年化利率約為13.35%。

　　“對于租房人而言，如果征信良好，個人從銀行申請信用貸款的年利率一般不會超過9%，這比不少‘租房分期’平臺都要低。”郭凱翔向記者分析說。

　　此外，據(jù)了解，目前各“租房分期”平臺的營收方式主要是收取利息和手續(xù)費。不過，值得注意的是，很多宣稱低利息低手續(xù)費的平臺逾期費用相當(dāng)高。比如，某平臺每日逾期費為貸款總額的萬分之五，也有平臺每日逾期費用按照月租的1%收取，另有平臺如果還款日當(dāng)天沒有還款，此后第一天的逾期費率是月租金的2.5%，第二天的逾期費率是5%，第三天的逾期費率是7.5%，持續(xù)疊加。

　　有業(yè)內(nèi)人士提醒，“租房分期”平臺魚龍混雜，租房者一定要對平臺的合規(guī)安全性進(jìn)行了解，避免個人信息泄露。同時，在選擇前務(wù)必詳細(xì)了解相關(guān)費率以及支付方式，認(rèn)真閱讀合同條款，同時由于逾期費用非常高，還會對征信產(chǎn)生影響，租房者在申請成功后要按時還款，不要在自己的征信記錄上留下污點。

　　郭凱翔調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于第三方金融服務(wù)平臺，除了提供“租房分期”服務(wù)之外，對住房租賃企業(yè)的準(zhǔn)入審核以及合作過程中的實時監(jiān)督，都是風(fēng)險管控的重要環(huán)節(jié)。“同時，作為住房租賃產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的一環(huán)。第三方金融服務(wù)平臺之間也應(yīng)該形成更為有效的合作關(guān)系，建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫、完成企業(yè)評級制度等措施，共同推進(jìn)整體市場向前發(fā)展”。