端午節(jié)，小張陪幾個(gè)資金大戶去了黃山、三清山，6月底，還要去浙江麗水觀光。
小張是在南京專為外地銀行拉存款的“資金掮客”，他們游山玩水的費(fèi)用全部由銀行負(fù)擔(dān)。銀行對(duì)這些存款大戶們熱情有加、專車接送，吃喝拉撒全包，還附送土特產(chǎn)。
小張的職業(yè)是銀行業(yè)“搶錢”大戰(zhàn)催生出來(lái)的。他對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說，現(xiàn)在交通方便，高鐵四通八達(dá)，技術(shù)先進(jìn)，客戶坐高鐵去外地開個(gè)網(wǎng)銀，移動(dòng)終端上按幾個(gè)鍵，資金就從南京的賬戶劃到浙江、山東或安徽的銀行去了，一切都在網(wǎng)上瞬間完成。那邊銀行看錢到賬了，當(dāng)場(chǎng)就在貴賓理財(cái)中心“把該給的給你”，還根據(jù)需要安排就近的旅游線路。
提前布局鎖定存款
蘇南一家國(guó)有大銀行的支行行長(zhǎng)告訴本報(bào)記者，“每到月初，存款滑得厲害，現(xiàn)在都是月底鼓肚子，月初消退，大家都忙得不得了，做無(wú)用功。”
南京一家快遞公司的老總說，今年端午節(jié)前，他們最大的單子來(lái)自銀行，有的銀行一份清單就是幾百份粽子。各家銀行趕在端午節(jié)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，還是意在“攻堅(jiān)”上半年指標(biāo)。6月底是集半年末、季末和月末“三點(diǎn)一線”的時(shí)點(diǎn)，存款數(shù)對(duì)資金信貸“雙緊”形勢(shì)下的銀行至關(guān)重要。由于全社會(huì)流動(dòng)性吃緊，對(duì)同業(yè)資金念“緊箍咒”，過去常用的“救火”招數(shù)隨時(shí)會(huì)失靈，各家都提前到市場(chǎng)上“搶錢”，送粽子不失為一個(gè)好手段。
有家銀行的行長(zhǎng)說，今年社會(huì)流動(dòng)性繼續(xù)偏緊，特別是去年的教訓(xùn)警示同業(yè)，大家都趕早了。去年6月，發(fā)生了震動(dòng)金融市場(chǎng)的“6·20”事件，令銀行業(yè)記憶猶新。而今年4月份銀行業(yè)居民存款下滑厲害，其中人民幣存款減少6546億元，同比多減了5545億元。在存款分類中，住戶存款減少了1.23萬(wàn)億元。這讓許多銀行心有余悸，擔(dān)心“6·20”錢荒再度重演，于是5月底競(jìng)相發(fā)35天的產(chǎn)品，實(shí)際上是為了鎖定6月底的存款。
“現(xiàn)在，工作要做在前面，就怕最后十來(lái)天，大家都想在市場(chǎng)拿錢，就麻煩了。”一家股份制銀行的資金經(jīng)理說。
其實(shí)，存款“坐滑梯”、“蕩秋千”都是業(yè)內(nèi)心知肚明的游戲，每到關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，如3月底拼命沖規(guī)模、鼓肚子，4月份“自然流產(chǎn)”，肚子就要癟下去。銀行現(xiàn)在都上市了，碰到什么上市幾周年紀(jì)念日或者成立多少周年的紀(jì)念日，存款拉升是一種“獻(xiàn)禮工程”，或者說為發(fā)獎(jiǎng)金找個(gè)理由，那就沒完沒了地玩“鼓肚子——癟下去——再鼓起來(lái)”的資金游戲，如此循環(huán)往復(fù)。
一家農(nóng)商行的行長(zhǎng)告訴本報(bào)記者，他們?cè)谝粋€(gè)地級(jí)市，有時(shí)季末和次月初的存款，能倒掛上百億元。銀行過去有“三鐵”——鐵賬本、鐵算盤、鐵資金，但現(xiàn)在“買存款”、同業(yè)存放、資金池計(jì)劃，經(jīng)過多番勾兌，“三鐵”功夫早被廢了。“存款數(shù)字、不良資產(chǎn)數(shù)字水得很，領(lǐng)導(dǎo)想要多少就是多少，大家都明白，但誰(shuí)都不會(huì)做皇帝新裝故事中那個(gè)口無(wú)遮攔的小孩。”
稍具規(guī)模的銀行現(xiàn)在都上市了，年報(bào)和半年報(bào)都要向公眾披露，關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)上的存款數(shù)，對(duì)“扮靚”財(cái)務(wù)指標(biāo)、應(yīng)對(duì)存貸比的硬約束，甚至對(duì)獎(jiǎng)金發(fā)放都至關(guān)重要。信貸和資金的雙緊形勢(shì)下，銀行業(yè)陷入“存款為王”的考核怪圈里不能自拔，包括國(guó)有銀行在內(nèi)都不惜血本到市場(chǎng)上“搶存款”，這種鏖戰(zhàn)已接近白熱化，日息動(dòng)輒千分之三到五的“洗澡戶”越來(lái)越多，錢是留不下來(lái)的，洗個(gè)澡賺筆錢就走路。圈子里還有種戲謔的說法稱這種隔夜就走的存款叫“一夜情”。
資金緊張倒逼銀行向客戶“讓利”的同時(shí)，也對(duì)同業(yè)痛下狠手。一家不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司老總告訴記者，他們最近想與一家國(guó)有銀行合作，請(qǐng)銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷保險(xiǎn)，其實(shí)代理費(fèi)已經(jīng)很高了，理財(cái)型險(xiǎn)種的費(fèi)率達(dá)到4%，結(jié)果這家銀行還開出一個(gè)條件：先要存一個(gè)億的資金進(jìn)來(lái)再談合作，并不經(jīng)意間丟過來(lái)一句話，“別的公司都是這樣做的，有的還存進(jìn)來(lái)兩三個(gè)億呢！如果沒有存款，啥都別談。”
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大
銀行業(yè)存款“穩(wěn)增長(zhǎng)”的種種招數(shù)，不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，還給經(jīng)營(yíng)管理埋下了隱患。有資金資源的人，成為各方追捧的紅人。銀行刺激存款穩(wěn)增長(zhǎng)的機(jī)制也層出不窮。只要把存款拉進(jìn)來(lái)，什么擦邊球都能打，一些案件發(fā)生后，出事的不少都是“挖存款能人”，留下堆爛攤子。
在過度追求規(guī)模膨脹、對(duì)存款過度考核和激勵(lì)的指揮棒下，商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大，一些掌握資金資源的關(guān)鍵人物容易被拖下水。有的向資源富裕單位的關(guān)鍵人物長(zhǎng)期免費(fèi)“借用”豪車，有的安排大客戶每年包機(jī)出國(guó)旅游，禮品是人手一套杰尼亞西服，各種“雅賄”手段五花八門，競(jìng)相攀比，不足為外人道也，其間瓜田李下的灰色地帶難免。
短時(shí)間內(nèi)存款逾萬(wàn)億元的波動(dòng)，還容易誤導(dǎo)決策，給宏觀政策的準(zhǔn)確調(diào)整帶來(lái)難度。“在存貸比監(jiān)管硬約束和長(zhǎng)期片面強(qiáng)調(diào)存款考核的指揮棒下，存款指標(biāo)完不成往往一票否決，什么都談不上。作為支行行長(zhǎng)，我現(xiàn)在有30多項(xiàng)考核指標(biāo)，但核心指標(biāo)是存款，存款完不成，員工獎(jiǎng)金什么都受影響。大家都這么玩，沒辦法，為了完成任務(wù)，只能花錢去買存款。”一家股份制銀行行長(zhǎng)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》大吐苦水。
一些銀行還發(fā)展有業(yè)務(wù)關(guān)系的理財(cái)中心、投資公司作為“攬儲(chǔ)中介”，往往是考核前一天存入，次日即可劃走，日息一般要超過千分之三，即進(jìn)來(lái)一個(gè)億要多付3萬(wàn)。“銀行如果費(fèi)用寬裕，它們能出就自己出，到年底如果費(fèi)用不夠，我們還得代它出這筆錢。作為回報(bào)，銀行在貸款額度和價(jià)格上會(huì)照顧一點(diǎn)我們，給別人上浮30%，給我們上浮10%~20%，這樣買存款的費(fèi)用就對(duì)沖了，也看不出來(lái)。看起來(lái)是我們出，但最終還是銀行出，它不會(huì)讓我們做賠本生意的。”南京一家專門幫銀行“救急”“搶錢”的投資公司負(fù)責(zé)人說。