2013-10-21 09:20:00 來源:金融投資報
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保險理財：收益之外風險保障更關鍵
說到保險，人們首先能想到的就是為家人和自己買的壽險、疾病險和意外險等保險產品，其實，我們大可不必被思維束縛，將理財的概念只局限在權益性投資等方面，保險理財的方式不僅可以使自己得到保障，也能起到抵御負利率和抗通脹的作用。
1989年，丹江口市民盛忠奎夫妻二人拿出2000元積蓄存入當地某國有銀行辦理兩張存單，上面寫明24年到期后本息共22萬元。近日，存單終于到期了。可當盛忠奎夫婦去銀行取錢時，卻被告知存單已失效。22萬元成了黃粱一夢。
這是最近微博上都流傳著的一件事，對于通過股票、基金、債券、外匯和黃金來進行理財已不是什么新鮮的事情，同時，由于長期形成的理財習慣，銀行成了國內民眾理財的主要方式。但是，生活中突然而至的事情很容易破壞一個家庭的美滿和幸福，再加上今年國內經濟下滑、通脹水平居高不下，此時怎樣理財才穩健就成為關鍵。
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壽險是理財必不可少的環節
提到保險，大部分人都會感到不屑，然而在所有的理財規劃中，保險都是必不可少的一環。“這和保險本身的保障功能是分不開的，因為我們的生活中充滿了各種風險。但我們不可能預知一切，人生就是一種不斷地冒險，是一種風險管理的過程。”中國人壽成都市分公司的理財師鄭渝解釋說。
而與理財關系最近的就是壽險，它也是家庭理財規劃不可缺少的一部分。
比如，人壽保險保的是投保人早亡的風險，保險的受益人不是投保人本身，而是他所關愛所贍養的人。“人壽保險額的大小應根據投保人身后親屬的生活費如何著落而定，一般以投保人扣稅后年薪的4倍。”中英人壽四川分公司代理人牟靜建議。
同時，投保前應該估算一下家庭的開支、現有的資金以及需要多少資金來代替投保人的收入。保險費則是根據投保人的年齡、健康狀況、遺傳因素、生活習慣等因素以及投保額的大小，由保險公司的精算師根據概率統計計算出來的。
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理財型保險可應對通脹
正如本文開頭提到的事例一樣，2000元錢在1989年和現在是兩個完全不同的概念，物價的上漲，貨幣的貶值，銀行尚不承認巨額利息，那么保險產品又該怎樣來解決這個問題呢？
記者采訪了多家保險公司的理財師，幾乎所有的理財師都表示，在保險理財中，投資者如果要應對通貨膨脹，那么就應該選擇保障型產品。
舉例說，比如投連險，保單現金價值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因為投資賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險、萬能險，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現金價值帶來的“縮水”。另外，投資者要注意有些產品的設計，比如對于有的養老年金產品，投資者擔心長時期內會出現貶值，擔心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險金遞增的保險，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險金也是不斷增加的。
而股市走勢對不同保險理財產品的影響是不一樣的，對投連險影響最大，然后是萬能險，最后是分紅險，對保障型產品則沒有什么影響。
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保障和投資一樣不能少
近日，國華人壽在網易保險上推出了其最新的“國華2號增強版”產品，該產品是一年期理財產品，預期年化收益5.2%，而投資門檻僅僅為1000元。其實，自從去年國華人壽在淘寶取得了極佳的銷售業績之后，多家保險公司便開始建立和拓展自己的網絡銷售渠道，在網上推出的保險產品中除了意外險、財產險產品外，很多都是帶有一定理財功能的保險產品。這些保險產品的購買起點相對較低，購買和贖回方式相對靈活，另外，保險公司還與一些網站合作，推出附加優惠，讓投保人在享有保障加理財的同時，還能享有更多實惠。
盡管我們一再強調保險的本質是其保障功能，但一些保險理財產品卻也可以兼顧投資，抵御通貨膨脹，其中最具代表性的險種要數分紅險和萬能險。“分紅險的賣點之一是定期分紅，但由于分紅險的利潤來源于保險經營利潤和投資帶來的利差等所產生的可分配盈余，具有不確定性。但是，由于分紅險設定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個本金安全且有保底收益，另有浮動收益的理財產品。因此，分紅保險適合于風險承受能力低、有穩健理財需求、希望以保障為主的投保人。”牟靜表示。
而通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續更加簡便，產品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等復雜過程。“目前的銀保萬能壽險理財功能遠大于保障功能，保障功能相對較弱，更適宜將其視作理財產品來購買，它適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。”鄭渝提醒。（楊雪）
