2013-07-18 09:19:00 來源:證券日報(bào)
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中央政府正在考慮建立存款保險(xiǎn)制度，提出允許部分小型金融企業(yè)退出市場。這將使存款人的利益受到保護(hù)，從而提高民營銀行在公眾中的形象和信譽(yù)
2013年7月5日，國務(wù)院出臺的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》指出，應(yīng)擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，對不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化準(zhǔn)入管理，建立相應(yīng)的考核和評估體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。這是第一次明確提出民間資本可以在相對壟斷的金融業(yè)具體能做什么，打響了打破國有壟斷的第一槍。
此前，民間資本通過正規(guī)渠道進(jìn)入金融業(yè)的主要模式有兩大類：一是通過購買股權(quán)，收購改制過程中的中小型金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)；二是在大型國有金融機(jī)構(gòu)的絕對主導(dǎo)下，參與設(shè)立新型民間金融機(jī)構(gòu)。
2012年5月7日，國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本投資健康發(fā)展的若干意見》中規(guī)定，民間資本可以參與農(nóng)村信用社和城市信用社等中小型金融的機(jī)構(gòu)的改制。而新型金融機(jī)構(gòu)的典型代表有村鎮(zhèn)銀行、信用擔(dān)保公司、貸款公司等。“國十條”突破點(diǎn)在于同意民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，在原有的同意設(shè)立新型民間金融機(jī)構(gòu)中增加了金融租賃和消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)。
銀監(jiān)會于2012年5月出臺了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，明確提出要支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與城商行重組；支持民營企業(yè)，特別是符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)參與農(nóng)村信用社股份制改革或參與農(nóng)村商業(yè)銀行增資擴(kuò)股；支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股等。
通過資本參與，民間資本已成為銀行股本的重要組成部分，在股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行的股本中占據(jù)主要份額。
根據(jù)中國銀監(jiān)會2010年到2012年年報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2012年年底，民間資本（含境內(nèi)法人股、自然人股和其他社會公眾股）占股份制商業(yè)銀行總股本41%、占城市商業(yè)銀行總股本54%、占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)總股本90%以及占村鎮(zhèn)銀行總股本73.30%。
但是民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行還存在很大困難。當(dāng)前民間資本主要是投資中小銀行，例如城鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用合作社，而對于商業(yè)銀行則投資機(jī)會較少。我國商業(yè)銀行股份制改革后仍是以國有大企業(yè)控股為主。在東部沿海地區(qū)例如浙江、江蘇、廣州等，有些中小銀行的民間資本股權(quán)已經(jīng)占據(jù)了大多數(shù)。
銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，浙江11家城市商業(yè)銀行民間資本在總股本中的占比已經(jīng)達(dá)到73.27%。而我國東北部以黑龍江省為例，則大部分銀行多是國有大中型企業(yè)控股或是地方政府控股，而民間資本很少有機(jī)會進(jìn)入。
2008年5月8日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司迅速成長，目前小額貸款公司的投資主要來源是民營資本。總體而言，有財(cái)政資金支持背景成立的公司的投資所占比例在10%以下，絕大部分資本來源屬于民間資本。2010年以來，機(jī)構(gòu)數(shù)量每年增長約2000家，貸款余額每年增長約2000億元。從中可以看出民間資本進(jìn)行小額借貸的巨大潛力。
農(nóng)村資金互助社，指的是一種由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則發(fā)起設(shè)立的為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
截至2011年末，全國只有16個(gè)省（自治區(qū)）、直轄市設(shè)立農(nóng)村資金互助社，總計(jì)46家，其中：東部14家，中部8 家，西部15家，東北9家。從農(nóng)村信貸市場的總體規(guī)模和格局來看， 其對農(nóng)村和農(nóng)戶的貸款支持偏小。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額14.6萬億元，農(nóng)村資金互助社貸款余額僅為4.4億元。農(nóng)村資金互助社數(shù)量增長過于緩慢， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶信貸需求。農(nóng)村資金互助社發(fā)展緩慢的原因在于，銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局從監(jiān)管成本和風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，偏好于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。
此外，在其他金融機(jī)構(gòu)方面，2012年5月，中國證監(jiān)會發(fā)布通知，鼓勵(lì)民間資本參股證券機(jī)構(gòu)。對于民間資本來說，證券領(lǐng)域雖然不存在政策門檻，但無形的市場障礙卻難以逾越。2012年4月5日，保監(jiān)會下發(fā)通知適當(dāng)放寬了保險(xiǎn)公司股權(quán)投資持股，上限為51%，2013年4月9日，保監(jiān)會松綁股東“20%持股上限”，隨后對有限合伙制PE企業(yè)用自有資金入股保險(xiǎn)公司予以開閘，但信托制PE仍不可入股。
放開金融業(yè)準(zhǔn)入也是金融深化的過程，使金融真正能夠?yàn)辇嫶蟮慕?jīng)濟(jì)體提供多層次全方位的服務(wù)。農(nóng)村金融和小企業(yè)金融，不能只停留在口頭和政策上，必須有合適和足夠多的金融機(jī)構(gòu)參與。類似歐美，對于社區(qū)、農(nóng)村、小企業(yè)，都有相對有效、規(guī)模適中的融資機(jī)構(gòu)和渠道，而不是僅僅依靠單一、超大而全的大型銀行來提供多樣化小型的個(gè)性服務(wù)。民營資本進(jìn)入金融業(yè)不應(yīng)受到歧視，民營資本參股的金融機(jī)構(gòu)越來越多，其中不乏佼佼者，從所有制角度看，民營資本能夠更好地經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)。有些人認(rèn)為民營資本的主體企業(yè)往往技術(shù)短缺，缺乏高新技術(shù)人才或?qū)I(yè)性人才，經(jīng)營管理制度不規(guī)范，未建立起完善、統(tǒng)一的科學(xué)管理規(guī)章流程與制度，難以符合進(jìn)入金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。這是偏見。在統(tǒng)一的監(jiān)管框架下，沒有理由懷疑民營資本經(jīng)營不好金融企業(yè)。
當(dāng)然，民營資本全面進(jìn)入金融業(yè)，目前也存在一些制度缺陷需要盡快完善。比如，民營銀行與國有銀行相比，最大的劣勢在于沒有國家信用作為保險(xiǎn)，存款人的利益得不到保證，因此，民營銀行的發(fā)展必將受到限制。中央政府正在考慮建立存款保險(xiǎn)制度，提出允許部分小型金融企業(yè)退出市場。這將使存款人的利益受到保護(hù)，從而提高民營銀行在公眾中的形象和信譽(yù)。而且也為民營銀行的退出提供了保障，這是實(shí)行市場化“退出”的必要配套措施，解決了因?yàn)槊駹I銀行破產(chǎn)、倒閉引起的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會不安的問題。另一個(gè)重要方面是監(jiān)管能力。隨著地方性民營金融機(jī)構(gòu)推出，地方性金融市場、地方性金融服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展出各具特色多元化的地方性金融市場體系，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該改變重準(zhǔn)入審批，輕過程監(jiān)控的做法，借鑒先進(jìn)國家的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國實(shí)際情況，勇于探索、審慎把關(guān)，發(fā)揮民間金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)缺作用，為小企業(yè)、農(nóng)村和內(nèi)需經(jīng)濟(jì)提供國有大型金融機(jī)構(gòu)無法提供的金融服務(wù)。
