2013-05-31 09:16:00 來源:經濟參考報
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離婚，不僅人要分開，財產也需要分割。隨著保險在家庭資產配置中的比例不斷升高，婚變保單處置日益受人關注。保險專家提醒婚變家庭妥善安置保險資產，除了退保分割現金價值，還可以靈活運用保險公司的保單變更服務，根據家庭和保險的具體情況，通過變更投保人、被保險人以及受益人等方式延續保障，避免退保損失。
婚前婚后購買保險分割方式不同
有統計稱，目前在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產配置的家庭中，保費占比可以達到家庭總收入的5%至10%，對應的保額接近5年以上的家庭收入總和。
不同家庭的保險購買過程往往不同：有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚后已經享受保險收益；有的保險則是婚后購買，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成。
此外，具體的保險組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情形外，一些家庭也會選擇購買家庭共享保險產品，如被稱作“愛情保險”的夫妻聯合人壽產品，以及用“一張保單保全家”的保險產品等。
當婚姻遭遇變故，保險作為一項資產需要分割的時候，應該如何處置？
保險專家表示，如果保險在婚前購買，一方獨自完成繳費，且婚后已經享受保險收益，那么除夫妻另有約定外，屬于個人財產，如遇離婚，這部分保障及收益歸屬權將不受影響。
但是，實際生活中，很多保險都是在婚后購買，保單存續期長、現金價值大，往往是夫妻共同繳費，且在離婚時，可能這部分保險繳費還未完成。對于這類情況，明亞保險經紀公司金牌經紀人李彥鵬對《經濟參考報》記者表示，在夫妻關系存續期間，無論是以一方還是雙方名義為夫妻共同投保，并在此期間取得保險金的，都屬于夫妻共同財產。
婚后購買的人身險賠償不需分割
離婚時婚后保單分割方式有兩種：退保后分割現金，變更投保人或轉讓保單。
具體來說，如果一方為自己投保，且沒有受益人或受益人是自己時，離婚可以不必終止保險合同，但投保人應當向另一方支付相應補償。
此外，在夫妻關系存續期間獲得的各類人身保險金，如因人身傷害或疾病獲得的保險賠償，因其具有特定用途，應歸取得保險金的一方所有。這屬于《婚姻法》第十八條第二項中規定的“一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用為夫妻一方財產”。這部分保險金只能歸個人所有，離婚時不能要求分割。
離婚時退保不是最明智選擇
對于投保人、被保險人、受益人互為夫妻的人身保險來說，由于該類保險是基于夫妻關系而產生的法定保險利益，一旦離婚的事實發生，則夫妻權利義務終止，多數投保人直接選擇終止保險合同，退保后的費用按夫妻共同財產分割。
但是，這樣的做法可能不是最明智的選擇。中德安聯保險專家介紹說，根據我國的保險法規定，只要投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態，即存在保險利益，婚姻關系的解除并不影響這份保單繼續有效。
依據保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內退保，消費者只能退回賬戶的現金價值，提前退保會遭受不必要的損失。特別是針對家庭設計的“愛情保單”和“全家保”等類型的保險產品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費優惠特點，如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要多付出10%至20%甚至更高的保費。
可用保單變更服務延續保障
中德安聯保險專家認為，如果能夠通過雙方友好協商，繼續以分攤保費的形式延續現有保障是最理想的選擇。但如果確實無法繼續共同繳納保費，則要注意及時辦理變更或退保手續，因為如若對保單不加處理，保險事故發生后，保單的受益人仍然會得到保險金，并且是個人財產，另一方不能主張該費用。
事實上，消費者可以靈活使用保險公司的保單變更服務，根據家庭和保險的具體情況，通過變更投保人、被保險人以及受益人等方式來延續保障。
業內人士表示，身故受益人和投保人信息，是離婚涉及的保險信息變更最常見類型。其實變更流程并不復雜，如在一些保險公司，只要將投保人和被保險人簽字確認的《保險合同內容變更申請書》連同投保人、被保險人和變更后的受益人有效身份證復印件一同帶到保險公司營業網點進行辦理即可，或者還可以通過委托授權委托他人辦理。
