月入六千30歲單身漢戀愛理財(cái)規(guī)劃
曹廣，廣東發(fā)展銀行理財(cái)策劃師。銀行從業(yè)十年，2004年通過了國內(nèi)首批美國注冊財(cái)務(wù)策劃師(RFP)考試，是中國第一批具有國際認(rèn)證資格的理財(cái)策劃師之一，目前為理財(cái)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)理財(cái)顧問。
委托人資料
家庭狀況：張先生今年30歲，本科學(xué)歷，5年工作經(jīng)驗(yàn)，有吸煙嗜好。正在談戀愛，愛情開銷較大。父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。
基本財(cái)務(wù)狀況：在一家中等規(guī)模公司從事財(cái)務(wù)工作，競爭激烈。月平均收入6000元，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元。現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)型汽車一部，養(yǎng)車費(fèi)用每月約500元，日常生活開銷1800元，交際費(fèi)用每月3200元。
保障情況：單位有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，60歲時(shí)每月可領(lǐng)取1200元退休金。無商業(yè)保險(xiǎn)。
近期生活目標(biāo)：目前被套的股票應(yīng)如何處置；打算兩年后結(jié)婚，結(jié)婚時(shí)出國旅游；計(jì)劃在33歲前購買一套兩居室。
投資偏好：風(fēng)險(xiǎn)偏好型。
個(gè)人情況分析
張先生今年30歲，正是事業(yè)發(fā)展的上升階段，從工作情況看，他所具有的本科學(xué)歷和五年的工作經(jīng)驗(yàn)在目前的財(cái)務(wù)人員中競爭優(yōu)勢一般。一旦失業(yè)，馬上找到新工作的可能性較小，新工作的收入可能會低于原來的工資水平。雖然一般單位都會給員工上失業(yè)保險(xiǎn)，但實(shí)際上所得到的失業(yè)救濟(jì)金遠(yuǎn)不能滿足張先生的消費(fèi)水平，這就需要他提早意識到這一點(diǎn)，在平時(shí)的生活中注意節(jié)儉，留出足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。
張先生有吸煙的嗜好，如果不能戒掉這一不良嗜好，則應(yīng)在醫(yī)療保險(xiǎn)方面增加相應(yīng)的投入。這并不是小題大做，因?yàn)槔碡?cái)本身就是提倡一種理性、積極、健康的生活態(tài)度。我國部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始對投保人進(jìn)行細(xì)分，其中對吸煙和不吸煙的投保人采取不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這就促使原本有不良嗜好的人改掉過去的習(xí)慣。
每月1200元的退休金是不足以支付張先生的日常開銷的，如果遇到大病，社會醫(yī)療保險(xiǎn)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社會保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充，在張先生的生活中充當(dāng)重要角色。同時(shí)，人身意外傷害保險(xiǎn)也應(yīng)在保障系統(tǒng)中體現(xiàn)。
財(cái)務(wù)狀況分析(理財(cái)前的收支表)
生活支出不合理
張先生月節(jié)余僅500元，且支出方向基本都是純消費(fèi)性質(zhì)的，這說明其支出項(xiàng)目的不合理性，應(yīng)多為將來的家庭生活打下一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，盡量避免過度消費(fèi)。同時(shí)張先生自己的生活開支也有節(jié)儉的余地。可以將這些節(jié)省下來的資金用于投資，以期獲得更大的回報(bào)。
流動資產(chǎn)需加大
在負(fù)債方面，目前既沒有房貸、車貸等長期負(fù)債，也沒有信用卡等短期負(fù)債，可以說張先生現(xiàn)在是無債一身輕。在資產(chǎn)方面，擁有經(jīng)濟(jì)型汽車一部，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元。從中可以看出，張先生的流動資產(chǎn)只有兩部分，即銀行存款和股票，且股票因操作失誤已有近20%的損失。很明顯，這種投資方式雖然有一定的流動性，但品種比較單調(diào)，收益率不能保證。因此應(yīng)調(diào)整投資策略，盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，使資產(chǎn)利用率提高，收益水平也會隨之上升。
10000元留做失業(yè)保障金
張先生所在單位競爭激烈，如前所述，其目前的競爭實(shí)力尚屬一般，所以必須做好面對失業(yè)的準(zhǔn)備。前面提到保留10000元銀行存款，可用于失業(yè)時(shí)的備用金，備用金的數(shù)量是按照每月生活開支2500元計(jì)算的，按照目前張先生每月1800元的生活開銷和500元的養(yǎng)車費(fèi)用來看，2500元的備用金可以維持大約四個(gè)月的生活費(fèi)用。而四個(gè)月是一般再就業(yè)時(shí)間的平均水平。如果四個(gè)月后仍沒有找到工作，則可以動用其余的30000元資金。
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