自2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行。筆者以為，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)中國的金融生態(tài)環(huán)境尤為重要，從重要程度來講，其作用不亞于今年實(shí)施的史上最嚴(yán)《環(huán)保法》。商業(yè)銀行需要直面金融“環(huán)保法”給其固有生態(tài)模式帶來的沖擊。

　　首先需要解釋一下，把《存款保險(xiǎn)條例》比喻為新“環(huán)保法”屬于靈光一現(xiàn)，細(xì)思之后還是比較貼切的。這是因?yàn)椋婵畋ｋU(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。

　　筆者認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的是金融生態(tài)環(huán)境，約束的是金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)環(huán)境變好了，中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)之路就會(huì)事半功倍。而《環(huán)保法》保護(hù)的是自然生態(tài)環(huán)境，約束的是企業(yè)，這個(gè)環(huán)境變好了，中國居民的幸福指數(shù)就會(huì)提升。因此，存款保險(xiǎn)制度和《環(huán)保法》有異曲同工之妙。

　　在新《環(huán)保法》的約束下，越來越多的企業(yè)將環(huán)保問題列為解決存續(xù)發(fā)展的首要問題。在監(jiān)管者與被監(jiān)管者嚴(yán)格執(zhí)行新《環(huán)保法》的意識(shí)和行為都明顯提升的狀態(tài)下，我們的自然生態(tài)環(huán)境已經(jīng)在向好的方向轉(zhuǎn)化。

　　同理，在存款保險(xiǎn)制度的約束下，所有的商業(yè)銀行都需要認(rèn)真考慮創(chuàng)新經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，只要把這兩個(gè)問題的關(guān)系處理、協(xié)調(diào)好，就不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。做到這一點(diǎn)，需要監(jiān)管者給予商業(yè)銀行以指導(dǎo)，后者則需要時(shí)刻牢記“合規(guī)、創(chuàng)新”的風(fēng)險(xiǎn)控制底線。

　　關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的作用，業(yè)界已經(jīng)討論的很全面了，概括起來就是有助于維護(hù)金融穩(wěn)定、有助于銀行業(yè)的公平競爭、有利于促進(jìn)民營銀行的發(fā)展、有助于保護(hù)存款人利益等。在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施之后，商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)什么狀況，就需要時(shí)間和實(shí)踐來檢驗(yàn)了。

　　商業(yè)銀行一定要明白一點(diǎn)，《存款保險(xiǎn)條例》不會(huì)限制銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，只要是合規(guī)的創(chuàng)新，法律都會(huì)給予支持和保護(hù)。但是，如果個(gè)別銀行膽敢以身試法，挑戰(zhàn)底線，那么，存款保險(xiǎn)制度下的首家破產(chǎn)銀行產(chǎn)生應(yīng)該不會(huì)讓各界驚訝。

　　歸根結(jié)底，在存款保險(xiǎn)制度下，商業(yè)銀行必須直面金融“環(huán)保法”，仔細(xì)研究如何用好這個(gè)法規(guī)，解決好自己的存續(xù)發(fā)展問題。在這個(gè)問題上，民營銀行更要引起足夠的重視。

　　業(yè)界專家認(rèn)為，民營銀行的發(fā)展與存款保險(xiǎn)制度的完善是相互促進(jìn)的。存款保險(xiǎn)制度可以提高民營銀行的信用度，為民營銀行的發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)；同時(shí)，民營銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競爭，銀行的危機(jī)感增強(qiáng)，對(duì)存款保險(xiǎn)的需求也隨之增加。兩者實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　最后，已經(jīng)實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》既保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款安全，又完善了我國問題銀行的退出及處置機(jī)制，同時(shí)也可緩解因國家隱性擔(dān)保導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)“經(jīng)營失敗而不倒”的現(xiàn)象，倒逼銀行改善經(jīng)營管理，充分激發(fā)整個(gè)銀行體系的市場活力，促進(jìn)我國金融生態(tài)環(huán)境步入可持續(xù)發(fā)展的健康運(yùn)行軌道。■閻 岳