玩轉信用卡 方便又安全
隨著社會經濟的發展，越來越多的人希望利用假期來一趟遠行。但不少人“有時間的時候沒有錢”；有時間也有錢的時候糾結“錢帶少了怕不夠，帶多了既怕偷又怕丟”。
其實，只需一張信用卡，這些問題便讓人不再愁！
信用卡，都能干些啥
在某事業單位工作的田鍇喜歡外出旅游，“訂機票、賓館，都可以使用信用卡。尤其是出國，信用卡還能實現人民幣和外幣的實時兌換。省事、更安全。”
“不管是日常消費還是出差，信用卡都是首選。一方面不必帶太多現金在身上，比較安全；另外還有積分可以拿。”正在創業起步階段的劉寧錢包里滿滿當當放著7張不同銀行的信用卡。“關鍵是碰上商務宴請，不必擔心帶的現金可能不夠。現在只要有網絡的地方就能還款，網銀、手機銀行、支付寶，以及隨處可見的拉卡拉都可以很方便地還款。”劉寧說。
每逢周末，劉寧常常和車友會的人到附近景區休閑交流。他的車就是用信用卡貸款買的。“有的信用卡有購車分期付款服務，手續很簡便，比起汽車金融公司甚至銀行普通貸款，利息都要低不少，并且有的還不需要抵押。一臺幾萬十幾萬的車，每個月的還款額也就一千到幾千不等。”
覺得信用卡好用的不止是劉寧，文青是某商貿公司的總經理，常常需要出差和商務宴請。雖然手頭資金比較寬裕，但文青還是習慣優先用信用卡。“孩子的抱枕就是用信用卡積分兌換的，孩子特別喜歡！”談到為孩子兌換的禮物，文青掩飾不住興奮，“安全，及時還款沒利息，能用信用卡的時候還是會先用信用卡。”
在紐約留學的高莎除了在國外申請了信用卡，還有一張家里幫她辦理的副卡，不過她還是會優先用自己申請的卡，“副卡刷啥我媽都知道，你懂的。”不過合理的大額開支尤其是有急事時，她還是會選擇副卡。
要謹慎，也要有效利用
雖然早在上世紀80年代，我國就出現了信用卡的身影，但信用卡在中國的蓬勃發展卻是近十年的事情。據統計，截至2012年底，國內信用卡發卡量已超3.3億張，信用卡日益深入百姓生活。
信用卡最初只是作為信貸服務的工具，但隨著信用卡市場競爭加劇，不少銀行與航空公司等共同推出了聯名卡，并發展出了積分換禮物、分期貸款、實時外幣兌換等衍生功能。
與信用卡使用方便相伴生的是，信用卡被盜刷、逾期高額罰息等新聞也頻繁見諸報端。“其實信用卡本身沒壞處，不恰當的使用才是導致各種信用卡問題的罪魁禍首。”在某大型銀行信用卡中心工作的梁先生認為，現在國內信用卡市場日益規范，只要恰當使用，不會出現高額罰息等問題。
“在當前物價上漲較快的背景下，充分利用信用卡的免息期，相當于變相省錢了。通過分期付款的方式結算，也有助于減少資金壓力。”梁先生說，“目前的信用卡基本都是未激活狀態下不收取任何費用，大多數信用卡的年費只要超過一定的刷卡次數或者消費金額就可以免除，而借記卡現在還有每年10元的年費。”梁先生提醒，如果卡激活之后長期閑置不使用，一定要及時銷卡，并不是信用卡放著不使用就不會產生年費。
要清醒，按需要合理選擇
目前，市場上信用卡的數量和品種繁多，持卡人應根據自身需求，合理地進行選擇。
“不少信用卡都會推出特定店鋪或者電影院的打折優惠，尤其是現在不少銀行與其他商業機構推出的聯名卡，可以實現積分同步積累，并享受相應的會員服務，而積分還可以用來兌換禮品或航空里程。”梁先生指出，銀行卡的附加功能日益成為各銀行吸引用戶的“殺手锏”。“其實用戶也可以根據自身常看電影或是常坐飛機等個人偏好，合理選擇相應的信用卡。”梁先生建議。
“對于經常出國旅游或者進行商務活動的人士來說，信用卡不僅安全，還可以省去銀行排隊兌換外幣的麻煩。”梁先生認為，信用卡尤其適合常常出差的人士。
“信用卡的額度與一個人的收入水平相關，一般首次授信額度都不會太高。”梁先生說，但是隨著信用記錄的累積，也可以向銀行申請提高信用額度。
此外，不少銀行還推出了臨時提高額度的服務，信用卡持有人通過電話即可憑身份證號、信用卡卡號和密碼等申請提高信用額度，銀行會根據用戶信用卡的使用情況做出相應的調整，以方便用戶的資金應急。額度上調，信用卡遺失或被盜用的損失也會加大。因此，對任何要求轉賬、索要密碼，或提示“信用卡統一全面升級”、“信用卡即將被停用，請盡快登錄銀行網站進行激活”的電話或短信，持卡人應保持警惕。
“像常說的免息陷阱，不少就是因為錯誤理解了相關條款。比如取現和未全額還款的賬單并不能免息。”梁先生說，全額罰息雖然有霸王條款之嫌，但是相關條款在不少銀行的信用卡合同中都有規定，“除非緊急情況，最好不要用信用卡取現，謹慎使用信用卡才能有效利用信用卡。”
如何安全使用銀行卡
本報記者 吳秋余
近年來，隨著銀行卡使用的普及和網絡快捷支付的發展，涉及銀行卡的網絡和電信詐騙犯罪日漸增多。有什么辦法能夠保障自己銀行卡的安全，在享受銀行卡帶來支付便利的同時，不讓自己的資金遭受不法侵害呢？
平安銀行工作人員陳風華介紹說，目前犯罪分子盜取儲戶銀行卡內資金通常是通過ATM機等金融終端和互聯網兩種途徑。其中，通過ATM機等金融終端渠道盜取的主要手段是復制儲戶銀行卡，然后通過各種途徑獲取銀行卡密碼后用復制卡取款；通過互聯網則主要是用木馬病毒和釣魚網站，非法獲取用戶賬號和支付密碼進行網上轉賬或付款。據統計，今年以來我國釣魚網站新增98萬家，同比增長95.9%，其中有關網購類釣魚網站達39.27萬家，占年新增釣魚網站總量的40.8%。
對于通過金融終端進行的竊取資金犯罪，銀行卡用戶要特別注意日常用卡的安全保護，特別是不要輕易將自己的銀行卡或復印件交給陌生人，并注意對銀行卡設置復雜密碼，不要將銀行卡與身份證等重要證件放在一起，一旦丟失要立刻通知銀行進行掛失。此外，對于經常出現的假冒ATM機等犯罪，消費者要特別警惕，一旦發現ATM機有異常，要在現場第一時間通知銀行或報警。
對于通過網絡盜取銀行卡資金的行為，需要用戶在平時上網過程中注意認真識別相關網站，不要輕易在不熟悉的陌生網站進行銀行卡網上支付。假冒網站一般和真實網站會有細微區別，比如在域名方面，假冒網站通常將英文字母“I”替換為數字“1”，再比如將CCTV替換成CCYV或者CCTV―VIP這樣的仿造域名。此外，對于那種不需要動態密碼或U盾驗證即可支付的快捷支付方式，用戶要特別小心，不要隨意開通支付權限，在長期不用時，可以選擇將快捷支付權限關閉。
而針對以上兩種竊取儲戶銀行卡資金的行為，銀行方面也采取了很多防范措施。其中比較有效的是取款和支付的短信確認服務，開通后，銀行卡用戶無論是在ATM機上進行取款還是網上進行支付，在最終劃款前，銀行都會向用戶指定的手機發送動態密碼，用戶只有輸入密碼無誤后，才能完成取款或網上支付服務，目前這項服務是完全免費的。此外，用戶還可根據自身情況，選擇開通余額變動提醒服務，以便及時掌握自己銀行卡內資金變動情況，目前這項服務在工農中建四大行是收費的，但其他商業銀行多數是不收費的。
此外，陳風華還介紹，目前針對銀行卡犯罪增多的趨勢，平安銀行推出了銀行卡“盜刷險”。一旦用戶卡內資金被盜，將由保險公司進行賠付，對于銀行卡資金較多和日常使用風險較大的客戶，可以選擇購買一定額度的銀行卡盜刷保險，從而分擔銀行卡使用風險。
小貼士
信用卡申請
初次申領或開通信用卡時，不少發卡行會有力度不小的優惠活動，持卡人可予以重點關注。辦卡有時會獲贈禮物，這通常是客戶經理為了鼓勵辦卡，其個人或所在營銷部門自掏腰包購買，也有部分是銀行為辦卡活動而統一購置。
信用卡使用
日常使用信用卡時，要注意保護卡面信息。信用卡盡量本人使用。
要保持良好的信用記錄，關鍵還是要及時還款，至少保證及時結清最低還款額。在還款過程中，最好還是稍微提前幾天，避免技術原因造成逾期還款；尤其是跨行還款時，由于時間會有延遲，很容易出現逾期而影響信用記錄情況。
如果擔心忘記還款，可以將信用卡捆綁借記卡，自動劃轉還款。如果真到了還款期又沒錢，有些銀行也可以通過客服電話申請一定的寬限期。
超前消費應有規劃。消費要在自己的正常可承受范圍之內，不要看額度較高就無節制消費，一定要避免緊急融資轉化成長期負債。必須注意區分分期付款和每月最低還款；如果每月只還最低額度，折算后的年利息率可能近10%，遠高于普通商業貸款。
信用卡注銷
如果信用卡閑置，長期不用可能會有年費等費用產生，這時就應選擇銷卡。持有人在提出銷卡申請之后要及時跟進銷卡情況。如果要停用同一家銀行的多張信用卡，一定要確認注銷全部賬戶，多張信用卡如果只注銷其中一張，其他卡狀態仍然是正常的。此外，銷卡后不要將整張卡直接丟掉，最好能夠剪卡處理，避免個人信息泄露。
銷卡難其實是因為銷卡本身有一個挽留流程。只有在下一個對賬單日結束、確認沒有欠款或者溢存款的情況下，才會正常進入銷卡流程，如有欠款需及時還款，有溢存款的可及時消費掉或者到相應銀行柜臺取出，如金額過少也可直接放棄。
巧用信用卡 便捷出境游
隨著生活越來越好，越來越多的人都希望能夠到其他國家去感受一下異國風情。而且，“出國游可能比境內游消費還便宜”的觀念也漸漸成為人們的共識。享受旅行的同時，專家提醒消費者：多關心境外取款、境外消費等問題，選擇合適的信用卡成為越來越多出境消費者行囊中必備的“寶典”。
華夏銀行理財專家表示，消費者應該根據自己的需要來選擇信用卡，而不是盲目追求潮流。隨著用戶需求的不斷增加，以及信用卡功能的逐漸細化，一個人可能需要備有幾張信用卡同時為自己服務。如以華夏銀行的產品為例：關心境外取現手續費的朋友，可以辦理Ｓｍａｒｔ卡，Ｓｍａｒｔ卡不但支持境外取現，并且免收取款手續費；而出國旅游不想換來換去用當地貨幣的朋友，則可以辦理銀行萬事達鈦金信用卡，雙幣種鈦金卡不但免首年年費，境外美元結算消費更可暢享３倍的豐厚積分回報，例如：消費者在當月消費１萬美元，以１:７的比例可以獲得７萬積分，根據境外消費３倍的規則，消費者實際可以獲得２１萬積分，如果兌換成銀行信用卡商旅通頻道的商旅金，直接在商旅通訂機票時抵現金使用。
此外，旅游專家也給出建議：出國另一個重要問題是航空公司的選擇。目前，國內多家航空公司與多家商業銀行推出了聯名信用卡，可以利用消費積分兌換里程，在積累到一定里程后便可兌換免費的機票；另外，也有不少在中國開通了航線的國外航空公司聯袂國內的商業銀行推出聯名信用卡；對于經常乘坐某家航空公司的人，選擇該航空公司的聯名信用卡可謂方便又實惠，持卡人只要使用信用卡，就可以累積額外的獎勵里程。
服務升級 便利更多
伴隨著越來越多的人加入信用卡用戶大軍，有業內理財專家指出，國內信用卡行業也正在向精耕細作的營銷方式轉型，各大銀行根據不同用戶需求，紛紛推出功能上更加差異化、個性化的信用卡。
據介紹，針對不同的人群，銀行設計了豐富的卡種，在用卡、取款、還款、失卡保障時間等方面都進行了升級，為客戶提供更加舒心便捷的服務。
信用卡用起來方便，但每個月都要按時還款，如果錯過還款時間，還有可能被扣滯納金。目前多數開卡行都推出了“容時容差”服務，即允許用戶延遲還款時間，并且對還款差額的罰息給予一定的“寬容”。
所謂容差，就是持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣１０元）時，將被視為全額還款；容時即信用卡持有人可以通過電話申請還款寬限期，持卡人在還款寬限期內還款，應視同按時還款。
有些信用卡用戶習慣除了還清信用卡全部欠款以外，還會在卡里多存一些錢，以備后用，這些多存的錢就是“溢繳款”。對于這一部分錢，用戶刷卡正常消費與普通的刷卡消費沒什么兩樣，但是如果需要取出來，可能會產生一定的手續費，具體數額各家銀行不盡相同。
專家還提醒，對用戶來說，不管使用什么樣的信用卡，得到多少實惠，都不如信用卡安全使用重要。
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