尚福林：監(jiān)管者不應(yīng)該是維護銀行業(yè)利益保護傘
黨的十八大描繪了全面建成小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的宏偉藍圖。習(xí)近平總書記指出，人民對美好生活的向往，就是我們的奮斗目標(biāo)。檢驗我們一切工作的成效，最終要看人民是否真正得到實惠，人民生活是否真正得到改善。認真學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大精神及習(xí)近平總書記重要講話，關(guān)系銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管事業(yè)進步。當(dāng)前，從維護廣大人民群眾切身利益出發(fā)，加強金融消費者保護具有重要意義。
把金融消費者保護作為銀行業(yè)監(jiān)管的重要目標(biāo)
十八大報告指出，經(jīng)濟體制改革的核心問題是處理好政府與市場的關(guān)系，必須更加尊重市場規(guī)律，更好發(fā)揮政府作用。我國金融監(jiān)管從行業(yè)管理演變而來，監(jiān)管理論和實踐都強調(diào)監(jiān)管者存款人保護之職責(zé)，監(jiān)管目標(biāo)定位于維護銀行體系穩(wěn)定，更多關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防范，工作對象是銀行業(yè)金融機構(gòu)，難免會帶有一些行業(yè)管理色彩，有時還扮演行業(yè)利益維護者角色，對消費者權(quán)益保護關(guān)注相對不夠。加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，有必要加快推進監(jiān)管轉(zhuǎn)型，監(jiān)管者要淡出行業(yè)管理，強化消費者權(quán)益保護。
加強金融消費者保護是經(jīng)濟金融發(fā)展到一定程度的必然要求。過去，我國金融發(fā)展滯后，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，消費者與銀行關(guān)系簡單，銀行經(jīng)營效益低下，銀行風(fēng)險問題是監(jiān)管者面臨的主要矛盾，消費者保護問題不突出。近年來，隨著我國經(jīng)濟金融快速發(fā)展，金融改革創(chuàng)新不斷推進，銀行業(yè)發(fā)展取得歷史性變化，花樣繁多的金融產(chǎn)品開始走入尋常百姓家。金融產(chǎn)品從過去單一的存取款，轉(zhuǎn)向支付、理財、融資、投資等，服務(wù)深度與廣度均已發(fā)生深刻變化。截至2012年9月末，我國共有個人存款40.8萬億元，信用卡發(fā)卡量2.8億張。在此背景下，由于一些金融產(chǎn)品專業(yè)性強，消費者對其產(chǎn)品設(shè)計、收益模式和風(fēng)險程度不了解，在合同確定、產(chǎn)品銷售中處于劣勢，金融消費者保護問題開始凸顯。
堅持以人為本、執(zhí)政為民，必須重視解決金融消費者反映強烈的問題。銀監(jiān)會作為專司銀行業(yè)監(jiān)管職能的機構(gòu)，保護存款人和金融消費者權(quán)益是我們的職責(zé)所在。最近，銀監(jiān)會專門成立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局，旨在全面提升消費者的風(fēng)險意識、維權(quán)意識，提升消費者對金融市場的信心，維護消費者合法權(quán)益，督促銀行公平對待消費者。銀監(jiān)會將以此為契機，把金融消費者保護作為重要監(jiān)管目標(biāo)，放在突出地位。通過完善組織體系和制度體系，構(gòu)建消費者權(quán)益保護機制。把消費者保護貫穿于監(jiān)管工作全過程，在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計審批過程中，納入消費者保護相關(guān)條款，將消費者權(quán)益保護內(nèi)容作為市場準入的必要條件，加強銷售環(huán)節(jié)合規(guī)監(jiān)管。
把金融消費者共同愿景作為銀行業(yè)監(jiān)管的重要職責(zé)
十八大報告指出，要實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好最廣大人民根本利益。滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。近年來，銀監(jiān)會圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟，在改進金融服務(wù)、保護消費者權(quán)益方面作了許多探索，但與人民的要求和期盼相比還存在很大差距。一是普惠性、基礎(chǔ)性金融服務(wù)不足；二是創(chuàng)業(yè)、投資、消費等方面新的有效金融需求還沒有得到滿足；三是小微企業(yè)融資難、融資貴問題還沒有根本解決；四是金融服務(wù)理念、方式、流程不適應(yīng)消費者需求，服務(wù)態(tài)度和效率還有待提升。這些差距和問題，是我們工作的重點和方向。
不同于西方國家消費者保護側(cè)重于保護富裕階層，重點防控復(fù)雜金融產(chǎn)品引發(fā)的欺詐行為，解決信息不對稱、定價不合理及誘導(dǎo)消費者購買不適當(dāng)金融產(chǎn)品行為，我國金融消費者保護更側(cè)重于保護廣大弱勢群體，重點在于增強金融服務(wù)供給能力，確保消費者獲得公平信貸機會，提高金融服務(wù)可獲得性。
要更加注重提高金融服務(wù)供給能力和普惠性，切實改進薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重。針對農(nóng)村金融服務(wù)薄弱問題，我們將繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，增強服務(wù)功能，發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各類銀行加強涉農(nóng)金融服務(wù)。本著“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入，改善廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。通過增設(shè)物理網(wǎng)點、臨時網(wǎng)點，布設(shè)機具，定點定時服務(wù)，盡快解決全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白金融服務(wù)問題。小微企業(yè)在解決就業(yè)、增強經(jīng)濟活力方面作用重大，同時金融服務(wù)相對薄弱。我們將加快推進小微企業(yè)金融服務(wù)體制機制創(chuàng)新，鼓勵設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，推動完善財稅優(yōu)惠政策，不斷改進小微企業(yè)金融服務(wù)。
要更加注重改進廣大城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)。在做好傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，針對不同需求，鼓勵提供差異化的金融服務(wù)，保證所有消費者特別是弱勢群體受到公平、公正、誠實的對待。針對理財產(chǎn)品推銷過程中片面夸大收益、忽視風(fēng)險提示、誘導(dǎo)消費者盲目購買金融產(chǎn)品、銀行與客戶之間責(zé)任不清等問題，讓銀行理財回歸代理業(yè)務(wù)本質(zhì)，推動理財業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。同時，更加重視殘疾人等弱勢群體的金融服務(wù)。
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