人身保險(xiǎn)不再執(zhí)行2.5%上限 消費(fèi)者買新險(xiǎn)可緩
自8月5日起，中國市場(chǎng)普通型(即傳統(tǒng)型，與分紅、萬能、投連等新型產(chǎn)品相對(duì)應(yīng))人身保險(xiǎn)預(yù)定利率實(shí)行市場(chǎng)化，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。
改革涉及的品種為“傳統(tǒng)險(xiǎn)”，包括死亡保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等;而占據(jù)市場(chǎng)半壁江山的“分紅險(xiǎn)”不在改革范疇內(nèi)。對(duì)普通市民而言，這意味著有望花更少的錢買到利率更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
影響新產(chǎn)品或明年上市，價(jià)格戰(zhàn)一觸即發(fā)
“希望此次新政能為保險(xiǎn)業(yè)注入‘強(qiáng)心劑’，迫使險(xiǎn)企開發(fā)新的產(chǎn)品，拓寬投資渠道。”重慶某保險(xiǎn)公司營銷負(fù)責(zé)人王女士說。
“盡管在銷售中，我們反復(fù)告訴消費(fèi)者，保險(xiǎn)是為未來‘買單’，眼光要放遠(yuǎn)一點(diǎn)，但目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品無論是保障還是分紅都讓人看不到未來。我們營銷人員都沒信心，更別說客戶了。”王女士說，從2008年至今，她的營銷團(tuán)隊(duì)萎縮了近70%。
“短期內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格不會(huì)出現(xiàn)明顯調(diào)整，我預(yù)計(jì)新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品要到明年才能相繼推出。”一家國有保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說，“新政實(shí)施后，一張20年按期繳付的保單，客戶能少交6%左右的保費(fèi)，這對(duì)客戶是一個(gè)利好的消息。”
“新政對(duì)中小險(xiǎn)企是一個(gè)利好，中小型壽險(xiǎn)公司的價(jià)格優(yōu)勢(shì)將迅速顯現(xiàn)。我估計(jì)，新產(chǎn)品的預(yù)定利率會(huì)一浮到頂(最高3.5%)，不大可能有3%等試探性預(yù)定利率產(chǎn)品出現(xiàn)。”業(yè)內(nèi)人士陳女士說，“價(jià)格戰(zhàn)一觸即發(fā)，目前市場(chǎng)上產(chǎn)品的同質(zhì)化較嚴(yán)重，價(jià)格將成為唯一的突破點(diǎn)。”
中介今后賣保險(xiǎn)，要推薦性價(jià)比高的產(chǎn)品
“本次新政對(duì)中國壽險(xiǎn)業(yè)信用狀況的影響有限。改革僅涉及普通型人身險(xiǎn)，這一業(yè)務(wù)規(guī)模占比不大，目前以保費(fèi)收入計(jì)算，在市場(chǎng)所占比例僅為10%左右。如果新政擴(kuò)展至包括分紅型和萬能型壽險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的關(guān)鍵產(chǎn)品，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生顯著影響，可能引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)加速整合。”標(biāo)準(zhǔn)普爾信用分析師黃如白說。
不過，對(duì)于保險(xiǎn)中介來說，新政則會(huì)帶來更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。“以前的保險(xiǎn)中介都是‘向錢看’，利率市場(chǎng)化開始后，新產(chǎn)品會(huì)雨后春筍般冒出來，各家中介公司必須貨比三家，向消費(fèi)者推薦性價(jià)比高的產(chǎn)品，才會(huì)有更好的發(fā)展前途。”重慶某保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人王濤稱。
消費(fèi)者買新險(xiǎn)可緩，盲目退保不一定劃算
“本來我想買一份壽險(xiǎn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)的定價(jià)利率放開了，產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)下降，我要等保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品。”市民趙先生說。新政后，像趙先生這樣的市民多起來，有些已購買了保險(xiǎn)的顧客甚至打算退保。
“市民觀望是有道理的，近段時(shí)間，不排除有保險(xiǎn)公司激進(jìn)上調(diào)利率來搶占市場(chǎng)。不過，利率上調(diào)也可能會(huì)讓部分保單價(jià)格出現(xiàn)上漲。”某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人張先生說，“未來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的利率會(huì)全面放開，保險(xiǎn)公司也會(huì)形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這對(duì)消費(fèi)者更有利。”張先生說。不過，他也提醒市民，購買保險(xiǎn)并不能只看投資回報(bào)，“應(yīng)該首選信譽(yù)好、服務(wù)好、投資好、財(cái)務(wù)好、償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，要看產(chǎn)品的形態(tài)是否符合自身的購買需求，而不能一味比較產(chǎn)品價(jià)格或保單的虛擬收益演示。”
對(duì)有些想退保的客戶，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說:“盲目退保并不劃算!”
“8月5日以前辦理的保險(xiǎn)，如果還在10天的猶豫期內(nèi)，退保是劃算的。但如果已經(jīng)過了猶豫期，退保就不劃算了。”新華人壽的銷售人員趙小姐說。“退掉以前的保險(xiǎn)，購買新險(xiǎn)種，完全沒有必要!”重慶某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人劉琳說:“買新的產(chǎn)品可以，但舊的保險(xiǎn)用不著退，即便退保后再購買，也未必會(huì)便宜，主要是要面臨二次體檢、核保等問題，一旦健康狀況不理想，會(huì)直接影響到費(fèi)率和承保，反而得不償失，退保再購買要特別慎重。”
資深保險(xiǎn)業(yè)人士介紹，作為保險(xiǎn)公司承諾給投保人的投資收益率，預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率較高，消費(fèi)者投保該產(chǎn)品時(shí)所繳納的保費(fèi)則較少，反之亦然。
一旦人身險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司自主確定，未來預(yù)定利率有望上調(diào)，對(duì)于消費(fèi)者而言，購買同樣保額和保障的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，所花保費(fèi)將比現(xiàn)在更優(yōu)惠。
原標(biāo)題：人身險(xiǎn)告別2.5%時(shí)代 買保險(xiǎn)可等一等新產(chǎn)品
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