建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融改革重要一環(huán)
業(yè)內(nèi)期待已久的存款保險(xiǎn)制度，正伴隨中國(guó)金融改革的深化而銜枚疾走。
日前，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)改委《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，涉及金融體制改革的亮點(diǎn)頗多，存款保險(xiǎn)制度就是其一。意見(jiàn)指出，推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制。央行在近期發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2013）》中同樣表示，完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置機(jī)制，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。
當(dāng)前，金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期，利率市場(chǎng)化改革已闊步前行，匯率改革、資本項(xiàng)目開(kāi)放和人民幣國(guó)際化正穩(wěn)步有序推進(jìn)，在這一改革背景下，作為金融安全網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度扎實(shí)推進(jìn)，對(duì)于中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化改革、微觀(guān)主體的增信以及宏觀(guān)角度的金融安全，具有重要意義。
長(zhǎng)期以來(lái)，政府對(duì)存款實(shí)行隱性全額擔(dān)保，這對(duì)保護(hù)存款者利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有積極作用，但政府擔(dān)保弱化了投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場(chǎng)監(jiān)督，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排，有助于保護(hù)中小存款人利益、建立健全金融安全網(wǎng)、維護(hù)金融體系長(zhǎng)期穩(wěn)定。
隨著我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的不斷深化，銀行業(yè)構(gòu)成層次日益復(fù)雜，特別是利率市場(chǎng)化加大了中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題，極易導(dǎo)致清償困難，而存款保險(xiǎn)制度的建立，可以有效消除存款者對(duì)中小銀行安全的擔(dān)憂(yōu)，提升中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位。央行副行長(zhǎng)潘功勝近日在強(qiáng)調(diào)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的必要性時(shí)就明確指出，對(duì)于一些存款類(lèi)的小微金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度的建立，實(shí)際上對(duì)其起到了很強(qiáng)的增信作用，否則小微金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)村存款時(shí)，很難與大型金融機(jī)構(gòu)抗衡。
從完善金融穩(wěn)定體系角度看，一個(gè)國(guó)家的金融安全網(wǎng)，一般包括最后貸款人職能的中央銀行、負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及存款保險(xiǎn)制度這三大支柱，目前中國(guó)尚缺少存款保險(xiǎn)制度這一重要組成部分。一方面，目前國(guó)內(nèi)依然由中央銀行和各級(jí)政府負(fù)責(zé)個(gè)人債務(wù)清償?shù)碾[性存款保險(xiǎn)制度，不利于銀行增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不利于完善金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制。另一方面，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，潛在經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)較大的背景下，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，應(yīng)是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。中投公司副總經(jīng)理謝平近日就將存款保險(xiǎn)制度的重要性提升到國(guó)家金融安全層面。他表示，金融安全網(wǎng)的構(gòu)建需要完善的治理結(jié)構(gòu)、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度。
建立并完善存款保險(xiǎn)制度，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中都已得到認(rèn)同，并成為許多國(guó)家和地區(qū)保護(hù)中小存款人利益和維護(hù)金融體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度安排。自1933年存款保險(xiǎn)制度在美國(guó)推出至今，全球已有上百個(gè)國(guó)家和地區(qū)相繼推出此制度。統(tǒng)計(jì)顯示，至2011年，已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，正在建設(shè)存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家有哥斯達(dá)黎加等8個(gè)國(guó)家，而正在研究如何建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家達(dá)33個(gè)。此外，金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，絕大多數(shù)都建立了統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)還沒(méi)有建立。
當(dāng)前，中國(guó)金融改革進(jìn)入重要時(shí)期，各項(xiàng)改革措施應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有序推進(jìn)，因此盡快推出存款保險(xiǎn)制度己時(shí)不我待。2012年6月8日和7月6日，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間經(jīng)歷了兩次調(diào)整，意味著推進(jìn)利率市場(chǎng)化步伐加速，從客觀(guān)上呼喚配套改革———存款保險(xiǎn)制度的盡快建立。
實(shí)際上，國(guó)內(nèi)建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲由來(lái)已久，隨著該研究的深入以及金融改革發(fā)展，推出時(shí)機(jī)也逐漸成熟。早在l993年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于金融體制改革的決定》中，就首次提出“要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。至今，建立存款保險(xiǎn)制度的提法和相關(guān)準(zhǔn)備已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)20年之久。去年人民銀行發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，目前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。
人們不難發(fā)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)制度意義重大，推出時(shí)機(jī)也基本成熟，但在業(yè)內(nèi)研究準(zhǔn)備這么多年后，卻依然“難產(chǎn)”，可見(jiàn)此項(xiàng)改革與制度建設(shè)之艱難，需要協(xié)調(diào)的利益之廣泛。這就需要各方莫囿于眼前得失，應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，合力推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)和完善，為下一步中國(guó)金融改革打下更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（趙洋）
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