保險業(yè)存在明顯短缺 已成為中國經(jīng)濟的短腿
中國經(jīng)濟幾十年來蓬勃發(fā)展。中國保險業(yè)幾十年來也有巨大的變化和發(fā)展。然而，從今天本報刊發(fā)的長篇述評《去香港買保險我們?nèi)笔Я耸裁矗俊房梢钥吹剑顸S金珠寶、嬰兒奶粉和奢侈化妝品一樣，買保險已經(jīng)被列入內(nèi)地游客去香港的采購清單。這說明了一種缺失，即保險業(yè)在境內(nèi)存在著明顯的短缺，保險已經(jīng)成為中國經(jīng)濟的短腿。
保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟十分重要的組成部分，也是經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐和保障。沒有保險業(yè)的同步發(fā)展，中國經(jīng)濟就如同在沒有保護措施下的高空走繩索，發(fā)展水平很“高”但也很“險”，存在的風(fēng)險和隱患是不言而喻和無處不在的。這也正是中國經(jīng)濟與發(fā)達國家之間的重要差距。
在這里，筆者以親身的經(jīng)歷與見聞略加舉例。比如說，在美國很少看到車輛刮蹭，這并不是美國人駕駛技術(shù)比我們高明而事故少，而是當(dāng)他們發(fā)生了刮蹭后，事故雙方都能迅速離開現(xiàn)場，并各自找保險公司解決問題。中國則不同，兩輛車一刮蹭，雙方勢必十分糾結(jié)，輕是一番口水戰(zhàn)，情況嚴(yán)重的甚至?xí)蟠虺鍪帧Ｒ蚬尾湓斐山煌ㄗ枞默F(xiàn)象屢屢發(fā)生。幾乎可以說，北京60%以上的交通阻塞源自于車輛刮蹭事故。為什么有這么高的比例，這與國內(nèi)保險業(yè)服務(wù)不到位以及時常碰到的推脫加欺詐的理賠不無關(guān)系。
再比如，在法國，房屋的滲漏保險期限是30年到50年，法國房屋很少出現(xiàn)滲漏的情況。為什么呢？因為法國的房屋滲漏是由保險公司做了相應(yīng)的質(zhì)量保險，萬一有房屋滲漏會有保險公司迅速理賠。相應(yīng)的保險公司會對房屋的滲漏工程做嚴(yán)格的審核和鑒定，沒有相應(yīng)保險的房屋是沒有人敢使用的。
再舉一個發(fā)生在筆者身上的小例子。十幾年前，筆者從歐洲到香港托運了一個小箱子，到達香港機場后發(fā)現(xiàn)箱子裂了，就去找航空公司。在航空公司柜臺上查驗了相關(guān)情況后，其他話都沒說，直接告訴“賠你500港幣吧”，就直接把現(xiàn)鈔交給了筆者。而損壞的那只箱子是花了380元人民幣買的，就因為箱子裂了一個小口，得到賠付。這樣一件小事情時隔多年筆者還記憶猶新，對這樣理賠服務(wù)有了體驗。
以上幾個事例說明，保險無處不在。保險在經(jīng)濟社會生活中能填補的縫隙、發(fā)揮的作用，是其他任何一個行業(yè)難以替代的。
中國的保險業(yè)現(xiàn)在為什么落后？簡要地說，我們認(rèn)為，有三大缺失。一是制度設(shè)計缺失。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的中樞，一個健全的社會經(jīng)濟體系，必須要有良好的金融生態(tài)。在正常的金融生態(tài)下，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)成鼎足之勢。但是在國內(nèi)卻不是這樣。中國的銀行業(yè)一直是“一股獨大”，證券業(yè)也不小，而保險業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。我們這里所說的制度設(shè)計缺失，不是說我們現(xiàn)在要制定哪些規(guī)章、計劃來發(fā)展保險業(yè)，不是說制度少，而是制度限制太多。當(dāng)我們的社會經(jīng)濟已經(jīng)向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時，金融保險業(yè)的許多方面還停留在計劃經(jīng)濟時代。具體表現(xiàn)在相關(guān)的法律、法規(guī)等制度設(shè)計的缺失束縛了國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展。也就是說，在正常的市場經(jīng)濟的金融生態(tài)下，銀行、保險、證券等行業(yè)，可以適應(yīng)市場經(jīng)濟、社會發(fā)展的要求自然發(fā)展，而我們現(xiàn)在幾大行業(yè)的發(fā)展過度依靠行政管理。作一個比喻，這就像是在計劃經(jīng)濟體制下，農(nóng)民種什么，是種豆角還是種茄子，是種苞米還是種地瓜，要由人民公社來決定，要由政府來決定。我們現(xiàn)在回頭去看那時農(nóng)業(yè)發(fā)展的這種現(xiàn)象覺得可笑，實際上金融業(yè)的今天依然存在這樣的問題。金融企業(yè)的發(fā)展，受到的行政干預(yù)太多，很多的制度和規(guī)章束縛了金融企業(yè)自我發(fā)展的手腳。制度缺失以及脫離市場的制度安排都嚴(yán)重阻滯了保險業(yè)的發(fā)展。也無怪乎，安聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家會說“中國保險市場應(yīng)該更開放、更自由、更公平。”
二是法治環(huán)境的缺失。保險業(yè)是一個重規(guī)則、講信用、對法治環(huán)境有相當(dāng)高要求的行業(yè)，沒有健康、完整、系統(tǒng)、嚴(yán)密的法律體系制度，保險業(yè)的發(fā)展是談不到的。放開審批環(huán)節(jié)，要有“法后隨”做保證。我們現(xiàn)在談保險業(yè)就要講信用問題，但信用問題不僅僅是思想、道德、人格問題，關(guān)鍵是法治問題。最大的公民教育課堂是法庭。但我們眼下的法治環(huán)境很糟糕，在法官可以與被告或原告杯觥交錯的局面下，無法治可言。法治是強制性的制度安排，若沒有法治支持，保險業(yè)的發(fā)展無從談起。我們現(xiàn)在所發(fā)生的大量的保險合同糾紛既不能怪保險業(yè)，也不能怪被保險人，而是法治天平失準(zhǔn)、失真、失靈。此外，沒有法制的強制安排，保險業(yè)對一些高危行業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能也是無從談起的。比如，屢見不鮮的騙保問題，拒賠問題，銷售誤導(dǎo)等問題，都要有強制的法律環(huán)境先行保障，保險業(yè)才能有所作為。
第三是產(chǎn)業(yè)的缺失。現(xiàn)在可以毫不夸張地說，當(dāng)你有保險需求的時候，你找不到可靠的保險公司、可靠的保險產(chǎn)品和可靠的保險服務(wù)。我們之所以看到內(nèi)地顧客成為香港保險銷售的主要推動力，就在于我們自己的保險業(yè)太落后，差距和缺陷在今天刊發(fā)的這篇述評中，已經(jīng)做了詳細(xì)的分析。需要強調(diào)的是，保險的缺失問題同嬰兒奶粉的缺失問題是一樣的，并不是我們不能生產(chǎn)，而是我們沒有制度保證。當(dāng)然，保險業(yè)的發(fā)展還需要有人才的支撐，我們的保險行業(yè)不僅僅缺少像精算師這樣的專門技能的人才，還缺少懂業(yè)務(wù)、講誠信、會管理、有開拓精神的保險一線人才。
中國保險業(yè)滯后于整體社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀也告訴我們，中國保險業(yè)有巨大的發(fā)展空間，全面小康社會必須全面保險。近日，國務(wù)院召開的全國電視電話會議上，李克強總理指出，“把該放的權(quán)力放掉，把該管的事務(wù)管好。”這為金融保險業(yè)改變行政干預(yù)過度指明了方向。我們希望在下一個10年里，中國保險業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)每年10%以上的快速發(fā)展，讓中國人因保險而穩(wěn)定幸福。（謝鎮(zhèn)江）
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