新車險條款計劃7月實施 保費下降空間不大
“保監之前有內部通氣，透露新車險條款計劃在7月1日實施。”日前，記者從廣東部分產險公司業務負責人處獲悉，在經歷了兩年修改之后，《機動車輛商業保險示范條款》（以下簡稱新車險條款）終于有了上線時間表。
相比現行條款，新車險條款對于備受詬病的“高保低賠”、“無責不賠”及部分免責條款進行了刪改，更強調對車主利益的保障。一旦新條款開始實施，現在各保險公司執行的4種商業車險條款將被統一，車險產品的價格也將做出相應調整，目前部分公司還在進行相關費率標準的測定，但據稱“下降空間不大”。
高保低賠、無責免賠都將取消
據業內人士介紹，新車險條款從2011年就開始向公眾和各保險公司征求意見，2012年初中國保險行業協會正式發布了新車險條款。記者日前從產險公司相關人士處獲悉，監管部門已傳出內部消息，新車險條款有望在今年7月1日實施，目前各公司正在為新條款的正式實施做最后準備。
“根據我們的梳理，與現行的條款相比，新車險條款要求按照車輛實際價值投保，減少了11條責任免除，取消了關于依據事故責任進行賠償的描述，調整了盜搶險等的免賠比例。”該人士解釋稱，從這些條款修改來看都更強調了維護車主的權益。尤其是新條款中規定“車損險的保險金額按照被保險機動車的實際價值投保”，取代了現行條款中的按新車購置價來投保，也意味著一旦新車險條款開始實施，車險市場一直存在的“高保低賠”（按新車價格投保，但按出險時車輛實際價值來理賠）的問題將不復存在。
此外，對于一直困擾車主的“無責免賠”問題，新條款中也提供了除現行理賠方式外的第二種方法，車主還可直接向投保的保險公司進行索賠，從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。
車險保費價格或難下降
與新條款內容更強調車主利益保障相比，車主也更關心車險產品的價格能否更便宜。
對此，記者也采訪了產險公司的專業人士。“保險費率由純風險損失率和附加費用率兩部分組成，新車險條款中對保險責任進行了重新約定。”該專家坦言，“簡單來說是加大了保險公司的承保范圍，也就意味著保險公司承保同樣的車輛時，按照新條款賠付風險會增加，也就是純風險損失率會提高”。
據他解釋，按照新條款也不一定就會提價，純風險損失率提高，還需要考慮附加費用率，如果保險公司的成本控制能力強，可以降低渠道的手續費等成本，也可能為車主提供更便宜的車險產品。此外，因為車險市場的競爭比較激烈，交強險的價格是統一的，各家公司要靠在商業車險領域比拼，大幅度提價可能性不大。
雖然新車險條款可能在7月1日實施，但是相關的費率改革還沒有明確的消息。現在的車險市場銷售是渠道為王，保險公司為爭取客戶要給予4S店等強勢渠道20%以上的手續費。“根據保監會的規定，各公司擬定車險費率時原則上預定附加費用率不得超過35%，渠道占用了較高的手續費，這些要算入成本，那么客戶可以享受到的價格降低幅度就會被壓縮。”
車主出險違章多或會被拒保
“除了費率問題，對于我們業務部門來說，承保和理賠工作也有許多準備工作。”上述財險公司的員工表示。他舉例稱，相比現行條款，新車險條款因為按照車輛實際價值投保，更類似家財險，沒有足額、不足額的區別。
“賠償計算時，要以保額為計算基礎，不考慮新車購置價問題。所以承保時，一定要嚴格確認。”他認為，如果車險產品的費率不提高，產險公司要控制成本與盈利，那么就必須要控制賠付情況。“可能有一些車輛以前可以承保，但在新條款下就會被拒保。例如車主此前的出險比較多，車輛的車況比較差等等，甚至某些車型因為維修費用比較高，也會被部分拒保。”
據業內人士介紹，目前全國統一的車險信息平臺也在建設中，監管部門也一直希望將交通違章信息納入其中，與車險費率掛鉤。“如果這個系統投入使用，車主違章較多不僅會影響費率，也可能會被保險公司拒保。”（章湘）
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