治理車險理賠難頑疾汽修配件工時標準必須統一
車險理賠難是保監會重點治理的行業頑疾之一，如何改善理賠難是行業共同探討的話題，《證券日報》保險周刊記者近日為此專訪了人保財險理賠事業部副總經理畢欣。
訪談中，畢欣對理賠各個環節中客戶感受的“難”進行了深刻剖析，他認為，汽車產業鏈共用一套價格標準體系可大大改善理賠難，這需要全行業在服務客戶的出發點上對此進行溝通和商談。此外，畢欣還就如何平衡成本、電子理賠等行業的熱點趨勢問題表達了觀點。
車險費率細分才公平
《證券日報》：出險的車主要么手足無措要么感覺理賠很麻煩，您已有20多年的車險理賠經驗，能否分析下車險理賠難在哪些方面？如何改善？
畢欣：理賠難是客戶的一種感受，即在出險后的各個理賠環節，都有客戶感覺“難”的地方。
首先就是報案環節的問題。發生事故后，客戶往往不知道怎么辦。所以保險公司應加強理賠宣傳，并盡量在技術上保證客服電話系統通暢，在客戶打通電話后，客服可以對其如何辦理理賠進行指導。
而在查勘環節，客戶關心能否與保險公司就現場查勘的必要性達成一致。傳統的理賠流程是保險公司設定的，客戶必須等著查勘員查看第一現場，但這種方式有些死板，像在北京這么擁堵的城市，還必須接受這種方式，就容易引發客戶不滿。
而在報案和查勘環節還有一個內容比較關鍵，就是事故證明。如果保險公司告知不清，或客戶不了解，到最后客戶提交的索賠單證不全，客戶再返回去試圖開具這些缺少的證明，就會比案發當時更加困難。客戶會覺得，保險公司一方面沒告知要開證明，另一方面理賠時又要證明，所以感覺比較繁復。
當然現在爭議最大、客戶反映最多的問題還是發生在定損修理環節的問題。作為汽車產業鏈中修理環節的不同類型，目前的4S店和綜合修理廠對應的是兩套修理工時費用標準，兩套配件價格標準，但其配件生產廠家和質量一般都是一樣的。同時不同4S店之間的價格標準也不一致，這種不一致最終表現為，保險公司的定損金額可能與修理廠之間存在差距，按照保險公司的定損金額，在客戶選擇的修理廠最終修理不下來。
再有就是修車過程中，配件修理、更換標準，也是理賠爭議的關鍵。傳統上都是以修為主，但目前客戶多是希望以換為主。事實上，并非所有的配件都是更換比修理要好，這需要保險公司和修理廠對客戶進行宣傳并解釋清楚，在保證維修質量的前提下，合理確定修復方式。
定損修理環節的問題不是僅僅保險公司自己層面能夠解決的，是整個汽車產業鏈需要協調的問題，最終要能建立一套汽修配件工時標準。因此產業鏈上的每個行業要能達成標準和共識，為客戶提供更好的服務，這樣才能解決理賠中的定損修車難問題。
增加利潤不應靠惜賠實現
《證券日報》：目前，國內財險保險公司盈利的不足6成，如何降低綜合成本率？
畢欣：保險的賠付成本占“大頭”，但賠付是保險合同規定的保險公司應該承擔的義務，在履行義務的時候要嚴格執行，所以增加利潤不應該靠惜賠來實現。承保利潤的實現，嚴格上說主要是由前端的產品定價、銷售、承保等環節管理來實現的，而理賠端要做好服務，保證客戶得到足額、優質的賠償，同時注重服務細節，提高客戶的滿意度。
為了保證經營效益，一方面保險公司應該對前端的銷售費用進行控制，壓縮經營成本；另一方面應該對客戶進行分類，進而進行經營費率差異化的設置，以保證保費費用率既合理又充足。必須指出的是，保險公司制定的利潤率不是越高越好，而應該是確定在一個合理的范圍內。
《證券日報》：優化服務的成本對資本的消耗程度有多大？
畢欣：保險公司提升服務其實就是保險公司經營理念和流程的優化。目前從人保的情況來看，這些服務流程的變化最大的成本投入在IT技術的應用上。我們有了先進的IT系統的支持，業務操作效率、人工效率得到提升，對IT系統投入的成本可能被帶來的效率提升抵消掉，所以這是一個綜合的考慮。
《證券日報》：在“7·21”暴雨事件中保險行業有哪些方面值得反思？
畢欣：首先，暴雨預警和宣傳機制要先逐步建立起來。
其次，保險公司應該建立理賠應急機制，以確保在重大事件后快速進入理賠程序。
第三，提升財產損失快速處置能力。在“7·21”暴雨中，人保財險將車廂內進水沒過儀表臺的車輛直接按照全損處理；殘車收回后，及時處置，以減少保險雙方的損失。
《證券日報》：具體到人保財險，需要在哪些環節加強？
畢欣：我認為在3大環節有待加強。第一，在接報案的環節，要為客戶提供多渠道的報案方式，比如我們在寧波試點的“微理賠”新增了微博報案方式。第二，在救助環節要能增加救援力量，如在需要時可從周邊省市調集救援力量。第三，跟修理廠提前做好協商配合，以保證車輛到修理廠后及時修理。
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